交通事故逃逸保險公司會賠錢嗎
交通事故逃逸后保險賠償指南
一、交強(qiáng)險必須賠付的法律規(guī)定
《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條例》第二十一條明確規(guī)定:當(dāng)投保車輛發(fā)生道路交通事故時,如果事故導(dǎo)致車上人員以外的第三方受傷或財產(chǎn)受損,保險公司必須在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償。這個條款只有一種例外情況,就是當(dāng)受害人故意制造事故時,保險公司可以不賠。
第二十二條補(bǔ)充說明三種特殊情形:駕駛員無證駕駛、酒駕毒駕、車輛被盜期間肇事,以及投保人故意制造事故。在這幾種情況下,保險公司雖然需要墊付搶救費(fèi)用,但事后可以向責(zé)任人追討。同時在這幾種情形下,保險公司對受害人的財產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
需要特別注意的是,法律條文中沒有將"肇事逃逸"列為交強(qiáng)險的免責(zé)事由。只要車輛證照齊全且在保險期內(nèi),駕駛員持有有效證件且不存在酒駕、故意制造事故等情況,交強(qiáng)險的賠付責(zé)任就不能免除。
二、商業(yè)保險的免責(zé)條款
商業(yè)第三者責(zé)任險作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充,其賠付規(guī)則由保險合同具體約定。根據(jù)機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款,如果駕駛員在事故發(fā)生后存在逃逸行為,包括未采取必要措施就駕車離開現(xiàn)場,或者故意破壞事故現(xiàn)場、毀滅證據(jù)等情況,保險公司有權(quán)拒絕賠償。
這里需要區(qū)分兩種情況:交強(qiáng)險屬于國家強(qiáng)制保險,其賠付規(guī)則由法律規(guī)定;商業(yè)險屬于自愿投保的補(bǔ)充保險,賠付條件主要看合同約定。在肇事逃逸案件中,交強(qiáng)險和商業(yè)險的賠付結(jié)果往往截然不同。
三、事故處理的正確步驟
發(fā)生交通事故時,駕駛員應(yīng)當(dāng)立即采取以下措施:首先打開車輛警示燈,在來車方向設(shè)置警示標(biāo)志。接著檢查人員傷亡情況,及時撥打120急救電話和122報警電話。如果有人員受傷,在確保安全的前提下進(jìn)行必要救助。
要注意保護(hù)事故現(xiàn)場,用手機(jī)拍攝車輛位置、剎車痕跡、散落物等重要證據(jù)。及時向保險公司報案,如實(shí)說明事故經(jīng)過。這些步驟既是法律規(guī)定的義務(wù),也是后續(xù)保險理賠的重要依據(jù)。
四、逃逸行為的嚴(yán)重后果
肇事逃逸將面臨三重法律責(zé)任:民事方面,逃逸可能導(dǎo)致商業(yè)保險拒賠,需要自行承擔(dān)賠償費(fèi)用;行政方面,將面臨駕駛證吊銷且終身禁駕的處罰;刑事方面,造成重大傷亡可能構(gòu)成交通肇事罪,刑期最高可達(dá)7年。
更嚴(yán)重的是,逃逸行為可能改變事故責(zé)任認(rèn)定。原本可能只需承擔(dān)部分責(zé)任的事故,因逃逸行為可能被判定承擔(dān)全責(zé)。這種情況在行人或非機(jī)動車事故中尤為明顯。
五、保險理賠操作要點(diǎn)
交強(qiáng)險理賠需要準(zhǔn)備以下材料:交警出具的事故認(rèn)定書、傷者醫(yī)療費(fèi)用清單、車輛維修發(fā)票等。要注意交強(qiáng)險的賠償限額:死亡傷殘賠償限額18萬元,醫(yī)療費(fèi)用1.8萬元,財產(chǎn)損失2000元。超出部分需要商業(yè)險或自行承擔(dān)。
商業(yè)險理賠需要特別注意兩點(diǎn):一是及時報案,多數(shù)保險公司要求48小時內(nèi)報案;二是完整保留證據(jù),包括現(xiàn)場照片、行車記錄儀視頻等。如果存在酒駕、無證駕駛等違法情形,即使購買商業(yè)險也無法獲得賠償。
重要提示:如果遇到保險公司拒賠的情況,可以采取三個步驟維護(hù)權(quán)益。首先要求保險公司出具書面拒賠通知書,然后向銀保監(jiān)會投訴(電話12378),最后可以向法院提起訴訟。要注意收集行車記錄儀數(shù)據(jù)、目擊證人證言等關(guān)鍵證據(jù)。
特別提醒:2023年新修訂的《道路交通安全法》新增規(guī)定,對于逃逸后主動返回現(xiàn)場并積極救助傷員的,可以在責(zé)任認(rèn)定時予以從輕考量。但這項(xiàng)規(guī)定不改變保險公司的賠付規(guī)則,商業(yè)險仍然可以依據(jù)條款拒賠。
總結(jié)建議:發(fā)生事故后保持冷靜,依法履行義務(wù),及時聯(lián)系保險公司。即使擔(dān)心責(zé)任問題也不要選擇逃逸,否則可能面臨更嚴(yán)重后果。建議車主在投保時仔細(xì)閱讀免責(zé)條款,必要時可以加購專項(xiàng)保險作為補(bǔ)充。