汽車保險必讀：5個關鍵點看懂車損險與三者險區別

一、兩種保險到底保什么？

車損險主要保自己的車。當車輛遇到自然災害或意外事故時，這個保險能幫你修車。比如被大樹砸壞、暴雨泡水或者發生碰撞，修車費用由保險公司承擔。

三者險保的是別人的損失。開車時如果撞到行人、其他車輛或公共設施，導致他人受傷或財產受損，保險公司會替你賠償對方。比如撞壞鄰居圍墻或刮蹭豪車，這些情況就屬于三者險的保障范圍。

二、法律怎么規定這兩種保險？

根據《機動車保險條款》，車險分為車損險和三者險兩種。這兩種保險在法律上有明確區分：車損險屬于財產保險，保的是具體物品；三者險屬于責任保險，保的是賠償責任。

法律要求車主必須購買交強險，但車損險和三者險屬于商業險，可以自己選擇是否購買。不過現在很多車主都會主動購買這兩個險種，因為能提供更全面的保障。

三、哪些情況能獲得賠償？

車損險的理賠范圍很廣。包含雷擊、臺風、洪水等自然災害，也包含碰撞、翻車、火災等事故。但要注意兩種情況：故意損壞和正常老化不賠。比如自己砸車或零件生銹，保險公司不會賠償。

三者險主要賠人傷和物損。包括醫療費、誤工費、殘疾賠償金等人身傷害賠償，也包含車輛維修費、物品損壞等財產損失。但有兩種情況要注意：車上人員受傷和故意撞人不賠。比如自己車上的乘客受傷，或者故意開車撞人，這些情況三者險不賠。

四、誰能買這些保險？

車損險的購買人必須和車輛有關系。包括車主本人、長期租車人、車輛管理人員等。購買時需要提供行駛證和車輛登記證，證明你對車輛有使用權。

三者險的投保人可以是任何合法使用車輛的人。比如借朋友車開的時候發生事故，只要車主允許你開車，三者險就能生效。但無證駕駛或酒駕等情況除外，這些屬于保險免責條款。

五、兩種保險的本質區別是什么？

車損險保的是看得見的損失。你的車值多少錢，保險就按這個價值來定保額。比如20萬的車，最高保額就是20萬，修車費用實報實銷。

三者險保的是看不見的風險。賠償額度由車主自己選擇，現在主流是買200-300萬保額。因為現在豪車多、賠償標準高，買高額度更能防范風險。比如撞到勞斯萊斯，維修費可能上百萬，三者險就能發揮作用。

購買建議：

新手司機建議兩種保險都買。車損險能減少自己修車的開支，三者險能防范賠償他人的風險。老司機如果駕駛經驗豐富，可以考慮適當降低車損險保額，但三者險建議保持300萬以上。

每年續保時要重新評估需求。車輛使用年限增加，車損險保額會自然下降，但三者險保額建議隨社會發展水平提高。比如五年前買100萬三者險足夠，現在可能需要提高到300萬才夠用。

特別注意條款細節：

1. 車損險不賠改裝部件，原廠配置才在保障范圍內

2. 三者險不賠精神損失費，只賠實際產生的經濟損失

3. 事故發生后要立即報案，超過48小時可能影響理賠

4. 多次出險會影響次年保費，小刮蹭建議自己處理

真實案例解析：

案例一：張先生倒車撞壞自家圍墻。車損險不賠，因為三者險只賠第三方損失，自家財產不算第三方。

案例二：李女士車輛自燃引燃旁邊店鋪。車損險賠自己車輛損失，三者險賠店鋪損失。

案例三：王先生暴雨天發動機進水后強行啟動。車損險不賠，因為屬于操作不當擴大損失。

通過以上五個方面的詳細對比，我們可以清楚看到車損險和三者險的核心區別。車損險是給自己修車的保障，三者險是防止賠不起別人的防護網。合理搭配這兩種保險，既能保護愛車，又能避免高額賠償風險，是每位車主都需要掌握的基本保險知識。建議每年續保時，都要根據車輛狀況和駕駛環境調整保險方案，用最合理的成本獲得最全面的保障。