# 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍與投保須知

## 一、車輛損失險(xiǎn)保什么？

車輛損失險(xiǎn)主要賠償被保車輛自身受到的損壞。當(dāng)車輛遭遇保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)維修費(fèi)用。這里要注意兩點(diǎn)：第一，地震造成的損失不在賠償范圍內(nèi)；第二，常見的自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)雨、洪水等，常見的意外事故包括車輛碰撞、翻車等。

保險(xiǎn)公司計(jì)算保費(fèi)的方式有兩種。第一種是基礎(chǔ)保費(fèi)加上新車價(jià)格乘以費(fèi)率，第二種是車主選擇降低保額來減少保費(fèi)。但選擇第二種方式時(shí)，獲得的賠償金額也會(huì)按比例減少。比如價(jià)值20萬的車只投保10萬，出險(xiǎn)后最多只能拿到5萬賠償。

## 二、哪些車輛可以投保？

能夠投保的車輛類型非常廣泛。除了常見的汽車、摩托車，還包括電車、電瓶車、拖拉機(jī)、工程機(jī)械車等特種車輛。但所有投保車輛必須滿足兩個(gè)硬性條件：第一，必須通過國家規(guī)定的安全檢測(cè)；第二，必須持有交管部門頒發(fā)的正規(guī)牌照和行駛證。

對(duì)于改裝車輛需要特別注意。如果車主對(duì)車輛進(jìn)行了加裝或改裝，必須提前向保險(xiǎn)公司申報(bào)并辦理手續(xù)。比如加裝車頂行李架或更換發(fā)動(dòng)機(jī)，都需要及時(shí)更新保單內(nèi)容，否則可能影響理賠。

## 三、第三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的區(qū)別

很多車主容易混淆這兩種保險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)只管自己車的損壞，第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償別人的人傷或財(cái)物損失。比如倒車撞壞鄰居圍墻，修自己車用車輛損失險(xiǎn)，賠圍墻用第三者險(xiǎn)。

特別要提醒的是，這兩種保險(xiǎn)都不包含駕駛員本人的保障。如果發(fā)生事故導(dǎo)致司機(jī)受傷，需要另外購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。建議車主同時(shí)購買車損險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)，這樣能獲得更全面的保障。

## 四、投保人必須知道的六件事

1. 信息如實(shí)申報(bào)

投保時(shí)要準(zhǔn)確填寫車輛型號(hào)、購車時(shí)間、歷史出險(xiǎn)記錄等信息。如果隱瞞重要情況，比如謊報(bào)車輛實(shí)際價(jià)值，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)按保費(fèi)繳納比例打折賠償。

2. 按時(shí)繳納保費(fèi)

簽訂合同后必須立即支付全部保費(fèi)。分期付款需要特別約定，但要注意在保費(fèi)到賬前發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

3. 車輛變更及時(shí)申報(bào)

車輛轉(zhuǎn)賣、贈(zèng)與他人或進(jìn)行改裝時(shí)，必須書面通知保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。未辦理變更的車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以直接拒賠。

4. 事故處理流程

出險(xiǎn)后要做到三步：首先保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，其次48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，最后通知保險(xiǎn)公司定損。如果是單方事故（比如自己撞樹），要立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司查勘，擅自移動(dòng)車輛可能導(dǎo)致無法理賠。

5. 禁止造假行為

提供虛假事故證明、偽造維修單據(jù)等行為屬于保險(xiǎn)詐騙。一經(jīng)查實(shí)，不僅拿不到賠償，還可能被追究法律責(zé)任。

6. 施救費(fèi)用可報(bào)銷

車輛出險(xiǎn)后產(chǎn)生的合理施救費(fèi)用也在賠償范圍內(nèi)。比如叫拖車將事故車輛運(yùn)往修理廠的費(fèi)用，需要保留正規(guī)發(fā)票向保險(xiǎn)公司申報(bào)。

## 五、常見問題解答

Q：二手車需要重新檢測(cè)嗎？

A：是的。即使車輛已上過保險(xiǎn)，過戶后新車主仍需提供最新的檢測(cè)合格證明。

Q：車輛泡水怎么理賠？

A：暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水屬于車損險(xiǎn)范圍，但涉水行駛?cè)藶橄ɑ鸷蠖吸c(diǎn)火造成的損壞不賠。

Q：輪胎單獨(dú)損壞賠不賠？

A：只有事故造成的輪胎損傷可以理賠，正常磨損或扎胎需要自行承擔(dān)更換費(fèi)用。

Q：改裝大燈影響理賠嗎？

A：私自改裝車燈未申報(bào)的，相關(guān)電路故障保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，但其他部位的正常損壞仍可獲賠。

通過以上說明可以看出，車輛損失險(xiǎn)的保障重點(diǎn)在于車輛本身，投保時(shí)需要特別注意如實(shí)申報(bào)信息和及時(shí)辦理變更手續(xù)。建議車主每年續(xù)保前核對(duì)保單信息，確保車輛改裝、使用性質(zhì)等信息準(zhǔn)確無誤。遇到理賠糾紛時(shí)，可向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局或?qū)I(yè)法律機(jī)構(gòu)尋求幫助。