交通事故保險賠償指南：五步理清關鍵問題

一、沒買交強險如何賠償

當車輛只買了商業第三者險沒買交強險時，賠償順序有特別規定。車主必須先按交強險標準賠償，超出部分再按事故責任劃分。比如醫療賠償限額1.8萬元，死亡傷殘限額18萬元，這些都要先由車主自己墊付。

賠償總金額等于交強險部分加上商業險部分。舉個例子，如果事故總損失20萬元，車主需要先支付18萬元交強險賠償，剩下2萬元按責任比例由商業險承擔。這時要注意，精神損害賠償要單獨計算，法院會根據實際情況確定具體金額。

二、死亡事故賠償項目詳解

交通事故致人死亡需要賠償兩類費用。第一類是治療期間產生的費用，包括醫療費、住院伙食費、護理費和交通費。第二類是死亡相關費用，主要有喪葬費、被撫養人生活費、死亡賠償金這三項。

具體標準各地不同。比如北京2023年死亡賠償金標準為每月8462元×20年。被撫養人生活費按當地最低生活保障標準計算，未成年子女要算到18歲，老人算到80歲。要注意這些費用都需要提供正規票據和證明材料。

三、責任劃分與賠償比例

當事故雙方都是機動車且負同等責任時，賠償按五五比例分擔。但如果一方是非機動車或行人，機動車方要多承擔10%，即四六劃分。比如雙方車損各2萬元，機動車之間各賠1萬，機動車撞行人則要賠1.2萬。

賠償順序有嚴格規定：先用交強險賠償，不足部分用商業險，最后才由個人承擔。有個案例中，傷者治療費5萬元，先用交強險的1.8萬醫療限額，剩下3.2萬由商業險按責任比例賠付。

四、保險理賠具體流程

理賠要分四步走。第一步報案，要在48小時內通知保險公司。第二步定損，需要交警事故認定書和醫院診斷證明。第三步收集材料，包括身份證、保單、醫療票據等。第四步等待審核，一般需要15個工作日。

特別注意三個時間點：事故后10日內要申請傷殘鑒定，治療終結后15日內要補充材料，收到理賠款后要核對明細。如果對賠償有異議，可以在60天內申請復議。

五、常見理賠誤區提醒

很多人以為有全險就能全賠，其實不然。交強險和商業險是分開計算的，精神損害撫慰金、訴訟費等都不在保險范圍內。還有個案例，車主自費更換高價零件，保險公司只按普通零件價格賠償。

要注意免賠條款。酒駕、無證駕駛、故意制造事故等情況保險公司都不賠。車輛年檢過期、改變使用性質（如私家車跑網約車）也可能被拒賠。建議車主每年核對保單，及時續保和更新車輛信息。

實際案例解析

張先生案例：他的貨車與轎車發生碰撞，雙方同責。轎車損失3萬元，張先生車損2萬元。交強險先賠2000元財產損失，剩下2.8萬元按50%責任由商業險賠1.4萬。最終張先生獲得1.6萬元賠償。

李女士案例：她駕車撞傷行人，被判主責。傷者醫療費8萬元，傷殘賠償12萬元。交強險先賠醫療1.8萬+傷殘18萬，超額部分6.2萬按70%責任由商業險賠4.34萬。但精神損害賠償5000元需自行承擔。

特別注意事項

1. 理賠時效：人身傷害訴訟時效1年，財產損失2年

2. 傷殘鑒定要選有資質的機構

3. 私了協議要寫明"賠償包含所有費用"

4. 保險公司代位追償需要完整事故證據

5. 第二年保費上漲幅度與理賠次數有關

建議車主每年做三件事：檢查保單有效期，記錄保險公司客服電話，保存好維修發票。遇到復雜事故時，要及時咨詢專業律師，不要隨意簽署賠償協議。了解這些知識，既能維護自身權益，也能避免不必要的損失。