交通事故保險賠償全解析：你需要知道的五個重點

一、保險賠償的基本原則和限額

發生交通事故后，即使社保已經報銷部分費用，保險公司仍需進行賠償。處理賠償時，車主需要陪同傷者到保險公司辦理手續。保險公司首先會在強制保險范圍內承擔賠償責任，具體分為三個部分：醫療費用最高賠1萬元，傷亡賠償最高11萬元，財物損失最高2000元。

如果事故車輛購買了三者責任險，超出強制險的部分會由三者險繼續賠償。當保險賠償仍不足時，剩余部分由事故責任方按比例承擔。例如車主負主要責任，通常需要承擔70%-80%的剩余賠償。

二、保險公司承擔的具體賠償項目

保險公司需要賠償的9個項目包括：醫療費、誤工費、護理費、伙食補助、交通費、殘疾賠償金、死亡賠償金、被扶養人生活費和精神損失費。需要注意退休人員一般沒有誤工費，但仍在工作的退休人員可以提供返聘證明申請賠償。

每個項目都有對應的證明材料要求。例如醫療費需要醫院正式收據，誤工費需要單位出具收入證明。賠償金額的計算會嚴格根據這些材料進行核實。

三、醫療費用報銷的詳細規則

醫療費報銷需要準備三項材料：住院收費原始票據、主治醫師開具的診斷書、加蓋醫院印章的用藥清單。報銷時會扣除15%的自費部分，剩余85%由保險公司承擔。

藥品報銷分三種情況：普通藥品全額報銷，特殊藥品報銷98%，進口藥和與事故無關的治療藥物不予報銷。例如治療高血壓等原有疾病的藥物費用需要自行承擔。

四、誤工費和護理費的計算方法

申請誤工費需要準備三份材料：單位出具的誤工證明（注明誤工時間和工資停發情況）、最近三個月工資條（需財務蓋章）、年收入超過12萬元者還需提供納稅證明。

護理費計算分兩種情況：有工作的護理人員按實際收入計算，無業人員按當地護工工資標準計算。兩種情況的護理費都需要提供身份證復印件和護理時間證明。

五、其他費用的處理方式

伙食補助按住院天數計算，每天50元標準。交通費報銷需提供有效票據，無法提供票據的按每天30元估算。殘疾賠償和死亡賠償優先使用強制險11萬元額度，超出部分由責任方承擔。

精神損失費需要特別注意，保險公司通常只承擔部分金額，剩余部分由責任方支付。例如保險公司核定精神損失費為2萬元，車主承擔30%責任時需支付6000元。

處理保險理賠時要注意三個要點：第一，所有材料必須提供原件，復印件可能被拒收；第二，用藥清單要提前向醫院申請蓋章；第三，超過理賠時限可能喪失索賠權利，一般事故后2年內必須辦理完畢。

保存好醫院的所有收費憑證和證明材料，及時與保險公司溝通確認材料要求。如果對賠償金額有異議，可以申請第三方機構重新核算。了解這些規定能幫助受害人獲得應有的賠償，也能讓責任方明確自己的法律義務。