【五大要點看懂車險投?！?/p>

一、正確選擇投保金額

買車險時要注意投保金額不能隨便填。有的車主覺得多填金額就能多拿賠償，比如價值10萬的車填15萬保額。但法律規(guī)定保額不能超過車輛實際價值，多填的部分保險公司不會認。反過來，價值20萬的車只填10萬保額，出事后賠償也會打?qū)φ邸?/p>

有人會同時買多家公司的相同險種，以為能重復拿錢。實際上所有保險公司加起來只會賠到車輛實際損失金額，多買的保險等于白花錢。比如修車花了5萬，不管買了幾份保險，總共只能拿到5萬賠償。

二、保障范圍要全面

有人為了省錢只買部分險種，比如只買車損險不買第三者責任險。要是撞了別人的車，修自己車的錢能賠，但賠別人的錢就得自掏腰包。每個險種負責不同情況，少買哪個都可能出現(xiàn)保障缺口。

車險到期前要及時續(xù)保，哪怕只過了一天沒保險，這期間出事就得自己承擔損失。去年就有案例，張先生的車險到期后第三天出事故，8萬元修車費全部自己承擔。

三、核對保單關(guān)鍵信息

拿到保單要檢查三個地方：一看單據(jù)是不是白色防偽紙印刷，二看左上角有沒有保監(jiān)會監(jiān)制字樣，三看右上角是否注明銷售地區(qū)。去年李女士就遇到過假保單，單據(jù)用的普通A4紙打印，最后發(fā)現(xiàn)是騙子偽造的。

買保險要找正規(guī)公司，馬路上擺攤送禮品的基本都是騙子。王先生圖便宜找了路邊代理，結(jié)果交完錢對方就失聯(lián)，后來查到根本沒有這個代理點。

四、事故處理關(guān)鍵步驟

出事故要立即報案，千萬別先修車。趙先生的車被追尾后直接開去修理廠，花了3萬元修理。保險公司定損只有2萬，多出的1萬只能他自己承擔。正確的做法是等保險公司看完車損再修。

對方全責要主動追償。陳女士被貨車撞了，對方賠了5000元私了，后來修車花了2萬。因為沒走正規(guī)流程，保險公司拒絕賠償差額。法律規(guī)定必須向責任方索賠后才能找保險公司。

五、這些情況不賠償

停車場丟車不賠，要直接找停車場索賠。孫先生把車停在商場停車場，結(jié)果車窗被砸，保險公司讓他找商場處理。收費停車場有保管責任，這種情況保險公司不管。

酒駕、無證駕駛、車輛未年檢都不賠。周先生去年喝了酒開車撞樹，修車費5萬全部自費。還有新手司機用臨時牌照上路出事，也拿不到賠償。保險公司規(guī)定正式牌照生效前發(fā)生的事故不賠。

買保險時要仔細閱讀合同條款，特別留意免責部分。每家公司的免賠條款可能有區(qū)別，比如有的公司規(guī)定地震不賠，有的對暴雨災害有特殊規(guī)定。建議至少對比三家公司的條款再做決定。

【車險理賠避坑指南】

一、保留完整證據(jù)鏈

事故現(xiàn)場要拍全景照片，包括周邊環(huán)境、車輛位置、碰撞部位。行車記錄儀視頻要立即備份，很多車型會自動覆蓋舊視頻。吳女士去年追尾事故沒及時保存視頻，對方反咬她全責，最后吃了啞巴虧。

二、維修選擇有講究

不要全權(quán)委托修理廠辦理理賠。有些修理廠會虛報零件價格，比如實際換的是副廠件，卻按原廠件價格索賠。保險公司發(fā)現(xiàn)后會拒賠，車主還會留下不良記錄。建議自己跟進理賠流程。

三、特殊案件處理

水淹車理賠要注意時間節(jié)點。發(fā)動機進水后不能二次點火，否則算人為損壞不賠。鄭先生的車涉水熄火后重新打火，最后7萬元維修費全部自掏腰包。

四、人員傷亡處理

撞到自家人不賠是很多人不知道的條款。錢先生倒車時撞到妻子，醫(yī)藥費保險公司一分沒賠。這是因為保險法規(guī)定家庭成員之間事故屬于免責范圍。

五、小刮蹭處理技巧

500元以下的小刮蹭可以考慮自費處理。走保險會影響第二年保費折扣，可能多花上千元?，F(xiàn)在很多保險公司推出"免費維修"服務，小損傷不影響續(xù)保優(yōu)惠。

【常見問題解答】

問：新手應該買哪些附加險？

答：推薦劃痕險和玻璃單獨破碎險。新手容易發(fā)生小刮蹭，單獨換玻璃的情況也較多。老司機可以不買這些，但新手建議加上。

問：怎么判斷保費是否合理？

答：對比三家公司的報價，差價超過15%要警惕。保費過低可能對應保障不全，或者后續(xù)服務縮水。建議選擇市場占有率前五的保險公司。

問：過戶車怎么買保險？

答：要及時變更保單信息。劉先生買了二手車沒改保單，出事時保險公司拒賠。過戶后要帶著行駛證、登記證到保險公司辦理批改手續(xù)。

問：異地出險怎么辦？

答：全國通賠的保險公司可以直接在當?shù)囟〒p。小公司可能需要回投保地處理，建議選擇服務網(wǎng)點多的保險公司。