# 交通事故車險理賠五大關鍵點

## 一、責任劃分要實事求是

有些車主覺得保險公司會賠錢，就把所有責任都攬下來。這種做法可能讓你吃虧。保險公司會根據責任大小來定賠償比例。你承擔的責任越多，自己要付的錢可能就越多。

發生事故后先別急著認全責。交警來現場時要如實說明情況。保險公司的人到現場后，你要仔細核對責任認定書。如果對責任劃分有疑問，可以要求重新調查。責任認定直接影響你能拿到多少賠償，必須認真對待。

## 二、維修流程要走正規程序

很多人圖省事，車子壞了直接開去修理廠。修好車再找保險公司要錢，這種做法可能讓你多花錢。保險公司規定必須先在現場報案，等他們派人來定損后才能修車。

定損員會估算修理費用并給出書面報告。如果你私自先修車，修理費超出定損金額時，超出的部分要自己掏腰包。遇到大事故時，記得先打保險公司電話報案，等他們處理完再安排修車。

## 三、委托他人辦理要當心

有些修理廠主動提出幫你處理理賠，這時候要多個心眼。個別不良商家會教車主偽造事故現場，或者虛報修理項目。這些違規操作一旦被發現，保險公司會拒賠。

去年有個案例，車主把理賠全權委托給修理廠。后來被發現偽造事故證明，不僅拿不到賠償，還被列入保險公司黑名單。重要的事情最好親自辦理，實在沒時間可以找信得過的親戚朋友幫忙。

## 四、不計免賠不是萬能鑰匙

很多人買了不計免賠險，以為所有費用都能報銷。其實這個附加險只保車損險和第三者責任險的主險部分。像玻璃單獨破碎、車輛自燃這些情況，不計免賠險是不起作用的。

保險公司對某些情況會額外扣錢。比如一年出險超過三次，或者開車超出約定區域，都可能要自己承擔部分費用。簽保險合同時要仔細看免責條款，別等出事了才發現保險不管用。

## 五、單方事故要重點防范

自己開車撞墻這類事故最容易被動手腳。修理廠可能用便宜配件冒充原廠件。比如前保險杠原廠件要3000塊，副廠件只要500塊。修車時要盯著他們換零件，換下來的舊件記得帶走。

定損員可能故意少算維修項目。有車主遇到過這種情況：定損單上沒寫變速箱維修，結果開回家發現換擋有問題。這時候再找保險公司，人家說你自己簽字確認過維修項目。重要文件一定要逐條核對，看不懂就問清楚。

## 六、續保費用和記錄掛鉤

很多人不知道理賠次數會影響來年保費。有個真實案例：車主一年出險五次，續保時保費漲了60%。更嚴重的是，連續三年高理賠記錄可能導致沒有保險公司愿意承保。

每次出險都會在系統里留下記錄。有些小刮蹭自己修更劃算，比如500塊能修好的，出險后保費可能要多交800塊。500元以下的小損傷建議自己處理，別隨便走保險。

## 七、保險合同要逐條確認

買保險時別光看價格便宜。要確認指定修理廠是不是4S店，問清楚配件來源。有車主投保時沒注意，出險后被安排到路邊修理廠，結果用了劣質配件。

簽字前必須核對所有條款。曾發生過定損員篡改事故時間的案例，把保險生效前的事故改成生效后。重要文件最好拍照留底，有疑問立即提出。

## 八、維權證據要保存完整

手機拍照能解決很多問題。撞車后立即拍下全景照片、對方車牌、碰撞部位。遇到責任糾紛時，這些照片就是重要證據。有條件的話裝個行車記錄儀，關鍵時刻能派上大用場。

維修清單和舊零件都要留存。有車主發現修車廠偷換零件，就是靠保留舊件做的鑒定。發票、維修單、定損單等材料至少保存兩年，方便日后查證。

## 九、特殊情況處理要領

半夜出事也別私了。有車主凌晨撞到護欄，怕麻煩直接找修理廠。結果保險公司以未及時報案為由拒賠。記住保險公司的24小時電話，任何時候出事都要先報案。

水淹車千萬別二次啟動。發動機進水后啟動會導致更大損傷，這種情況保險公司是不賠的。正確做法是立即熄火，叫拖車拉到修理廠。

## 十、專家建議要聽取

復雜事故建議找專業人士咨詢。比如傷殘鑒定、誤工費計算這些專業問題，可以求助保險代理或法律顧問。很多律師事務所提供免費咨詢服務，比自己瞎琢磨靠譜。

保險條款每年都在變，去年適用的規則今年可能就改了。續保時主動詢問新變化，特別是免賠條款和賠付比例。多比較幾家保險公司方案，選擇最適合自己的。