# 交通事故主次責(zé)任保險賠償指南

## 一、責(zé)任劃分基本原則

交通事故中確定主次責(zé)任時，多數(shù)情況按三七比例劃分責(zé)任。但交強(qiáng)險范圍內(nèi)的賠償不按責(zé)任比例執(zhí)行，必須全額賠付。交強(qiáng)險賠付結(jié)束后，剩余部分才按責(zé)任比例分擔(dān)。

法律規(guī)定機(jī)動車事故賠償分兩步處理。第一步由交強(qiáng)險全額賠付，第二步處理超出交強(qiáng)險的部分。機(jī)動車之間的事故按過錯比例賠償，混合交通的事故需要特別處理。

機(jī)動車與非機(jī)動車或行人發(fā)生事故時，機(jī)動車方通常需要承擔(dān)更多責(zé)任。非機(jī)動車方無過錯時由機(jī)動車全額賠償，非機(jī)動車方有過錯時按程度減輕機(jī)動車責(zé)任。但機(jī)動車方無過錯時仍需承擔(dān)10%以內(nèi)賠償。

## 二、交強(qiáng)險的特殊作用

交強(qiáng)險在事故處理中具有優(yōu)先賠付特性。無論責(zé)任如何劃分，交強(qiáng)險會在限額內(nèi)先行賠付。這個機(jī)制保障了傷者能及時獲得醫(yī)療費(fèi)用等基本賠償。

交強(qiáng)險的賠償范圍包括醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)和財產(chǎn)損失等。2025年新規(guī)將死亡傷殘賠償限額提升至18萬元，醫(yī)療費(fèi)用限額1.8萬元，財產(chǎn)損失限額仍為2000元。

需要注意交強(qiáng)險只賠付第三方損失，不包括本車人員和駕駛員。超出交強(qiáng)險限額的部分，才需要按責(zé)任比例由商業(yè)險或當(dāng)事人分擔(dān)。

## 三、不同類型事故處理方式

機(jī)動車之間事故按責(zé)任比例賠償。例如修理費(fèi)總計5萬元，交強(qiáng)險賠付2000元后，剩余4.8萬元按主次責(zé)任三七分擔(dān)。主責(zé)方承擔(dān)4.8萬×70%=3.36萬元。

機(jī)動車與行人事故中，行人闖紅燈被判定次責(zé)的案例很常見。假設(shè)總損失10萬元，交強(qiáng)險先賠18萬（傷殘）+1.8萬（醫(yī)療），因損失未超限額，機(jī)動車方無需額外賠付。

特別要注意故意碰撞的情況。如果行人故意撞車，監(jiān)控錄像等證據(jù)確鑿時，機(jī)動車方可以完全免責(zé)。這類情況需要及時報警并保存行車記錄儀證據(jù)。

## 四、保險理賠全流程解析

事故發(fā)生后，車主需要立即完成三個動作：開啟雙閃燈、擺放警示標(biāo)志、拍攝現(xiàn)場照片。隨后撥打122報警和保險公司電話，重大事故還需通知120急救。

定損環(huán)節(jié)要注意兩點：一是必須等保險公司人員現(xiàn)場查勘，二是修理廠選擇權(quán)在車主。某案例中車主擅自將車拖到4S店修理，導(dǎo)致部分維修費(fèi)無法理賠。

賠償金領(lǐng)取需要準(zhǔn)備六類材料：交警責(zé)任認(rèn)定書、維修發(fā)票、傷者醫(yī)療單據(jù)、保險單復(fù)印件、駕駛證行駛證、銀行賬戶信息。材料不全會延誤理賠進(jìn)度。

## 五、車輛損失賠償細(xì)則

全損賠償分兩種情況。購車2年的車輛按發(fā)票價賠償，使用5年以上的按折舊后價值賠償。某案例中15萬新車三年后全損，獲賠10.5萬元。

部分損失賠償更復(fù)雜。車輛實際價值20萬，保險金額15萬時，7萬元修理費(fèi)只能賠7×(15/20)=5.25萬元。這個比例計算方式常引發(fā)理賠糾紛。

賠償金額有雙重限制：單次事故不超過保額，全年累計不超過保額。投保時建議按車輛實際價值足額投保，避免賠償打折。

## 六、常見問題與注意事項

選擇快速理賠需滿足三個條件：無人傷、損失2萬元以下、責(zé)任無爭議。某車主因未拍現(xiàn)場全景照片，導(dǎo)致無法使用快速理賠通道。

訴訟時效要注意兩點：保險索賠有效期2年，人身傷害訴訟期3年。超過時效保險公司可拒賠，但已進(jìn)入理賠程序的案件不受時效限制。

爭議解決有三種途徑：保險公司投訴熱線、銀保監(jiān)會12378熱線、法院訴訟。建議先通過保險公司內(nèi)部復(fù)核機(jī)制解決爭議。

本文詳細(xì)解析了交通事故保險賠償?shù)年P(guān)鍵環(huán)節(jié)。建議車主在事故發(fā)生后保持冷靜，按流程處理并保存好相關(guān)證據(jù)。購買保險時要仔細(xì)閱讀條款，建議三者險保額不低于200萬元。安全駕駛才是避免損失的根本之道。