# 交通事故索賠全解析：該找司機(jī)還是保險(xiǎn)公司？

## 一、出車禍后該找誰賠償？

發(fā)生車禍后，很多人不知道該找司機(jī)賠錢還是找保險(xiǎn)公司。按照法律規(guī)定，受害者有權(quán)利同時(shí)找司機(jī)和保險(xiǎn)公司要賠償。法律明確支持受害者同時(shí)起訴司機(jī)和保險(xiǎn)公司，這樣能更好保護(hù)受害者的權(quán)益。

保險(xiǎn)公司不會(huì)隨便拒絕賠償。法律規(guī)定保險(xiǎn)公司要在責(zé)任限額內(nèi)先賠錢。舉個(gè)例子，如果事故造成10萬元損失，而保險(xiǎn)額度有20萬元，保險(xiǎn)公司就要全額賠償。只有當(dāng)保險(xiǎn)額度不夠時(shí)，司機(jī)才需要自己掏錢補(bǔ)差額。

## 二、法律規(guī)定的賠償順序是怎樣的？

賠償順序分三步走。第一步由交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有上路車輛都必須買這個(gè)保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)最高能賠20萬元，包含1.8萬元醫(yī)療費(fèi)和2000元財(cái)產(chǎn)損失。

如果交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠，就由商業(yè)三者險(xiǎn)接著賠。商業(yè)三者險(xiǎn)是車主自愿購買的保險(xiǎn)，賠償額度從幾十萬到上百萬不等。假設(shè)事故造成50萬損失，交強(qiáng)險(xiǎn)賠了20萬，剩下的30萬就由商業(yè)險(xiǎn)來賠。

要是商業(yè)險(xiǎn)也賠不夠，最后才由肇事司機(jī)自己賠償。比如事故總損失100萬，交強(qiáng)險(xiǎn)賠20萬，商業(yè)險(xiǎn)賠50萬，剩下的30萬就要司機(jī)自己承擔(dān)。這種情況常見于重大交通事故。

## 三、哪些特殊情況也能獲得賠償？

有三種特殊情況保險(xiǎn)公司也必須賠錢。第一種是司機(jī)沒有駕照或者駕照類型不符。比如拿著C1駕照開大貨車出事，這種情況保險(xiǎn)公司照樣要賠。

第二種是司機(jī)喝酒或吸毒后開車。很多人以為這種情況保險(xiǎn)不賠，但法律規(guī)定保險(xiǎn)公司要先賠錢，然后再找司機(jī)追討。這樣能保證受害者及時(shí)拿到救命錢。

第三種是司機(jī)故意制造事故。比如有人開車故意撞人，保險(xiǎn)公司仍然要先賠償受害者。這樣設(shè)計(jì)是為防止保險(xiǎn)公司找借口推卸責(zé)任，保障受害者權(quán)益。

## 四、撞到自家人保險(xiǎn)到底賠不賠？

這個(gè)問題要分情況看。保險(xiǎn)條款規(guī)定，第三者不包括被保險(xiǎn)人的家庭成員。比如丈夫開車撞傷妻子，這種情況保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)槠拮訉儆?自家人"，不在第三者范圍內(nèi)。

但有兩種例外情況。第一種是已經(jīng)分家獨(dú)立生活的親屬。比如成家單過的兄弟姐妹，他們有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，這種情況可以算作第三者。第二種是住在同一屋檐下但沒有血緣關(guān)系的人，比如長(zhǎng)期合租的室友。

需要特別注意，車上乘客受傷保險(xiǎn)公司也不賠。比如親戚搭便車出事故，這種情況要找車上人員責(zé)任險(xiǎn)理賠，不能走第三者責(zé)任險(xiǎn)。

## 五、遇到索賠問題要注意什么？

第一時(shí)間保留證據(jù)很關(guān)鍵。要拍下事故現(xiàn)場(chǎng)照片，記錄對(duì)方車牌號(hào)，保存醫(yī)療費(fèi)發(fā)票。這些材料在后續(xù)理賠時(shí)都是重要證據(jù)。

遇到保險(xiǎn)公司拒賠不要慌。法律規(guī)定即使司機(jī)存在無證駕駛、酒駕等違法行為，保險(xiǎn)公司也要先賠償受害者。受害者可以直接起訴保險(xiǎn)公司，法院會(huì)支持合理訴求。

精神損失賠償要單獨(dú)提出。法律規(guī)定受害人可以要求優(yōu)先用交強(qiáng)險(xiǎn)賠償精神損失。比如事故造成傷殘，除了醫(yī)療費(fèi)，還可以要求賠償精神損害撫慰金。

建議同時(shí)起訴司機(jī)和保險(xiǎn)公司。這樣做有兩個(gè)好處：一是可以一次性解決賠償問題，二是當(dāng)保險(xiǎn)額度不夠時(shí)，能直接讓司機(jī)補(bǔ)足差額。法院處理這類案件時(shí)，會(huì)按照先交強(qiáng)險(xiǎn)、再商業(yè)險(xiǎn)、最后司機(jī)的順序判決。

最后要提醒大家，保險(xiǎn)理賠有2年時(shí)效期。從事故發(fā)生日開始計(jì)算，超過2年沒索賠的，保險(xiǎn)公司可以合法拒賠。重大事故建議盡早咨詢專業(yè)律師，避免錯(cuò)過索賠時(shí)機(jī)。

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