（撰寫后文章）

交通事故私了后為何拿不到賠償？關鍵在這張紙

一、私了可能讓你拿不到保險金

很多司機遇到過這種情況。小剮蹭事故發生后，交警到了現場。但雙方覺得問題不大，商量著私下解決。這時交警不會開事故證明書。等到要報保險時，保險公司卻拒絕賠償。

保險公司這樣做有他們的道理。交強險分為有責任和無責任兩種賠償標準。商業險中的第三方責任險、車損險、車上人員險，需要根據責任比例來定免賠額。沒有交警開具的責任認定書，保險公司無法判斷車主責任大小。

二、責任認定書決定能拿多少錢

交強險的無責任賠償標準很明確。死亡傷殘最高賠1.1萬，醫療費賠1000元，財物損失只賠100元。如果有責任認定書，交強險最高能賠到20萬元。

商業險的賠付差別更大。全責情況下，保險公司可能只賠80%。主責賠85%，同責賠90%，次責賠95%。這些比例都要看責任認定書怎么劃分。如果缺少這個證明，保險公司可以直接拒賠。

三、兩種保險的賠付規則不同

交強險是強制購買的保險。不管車主有沒有責任，保險公司都要賠。但賠償額度有限制。無責任時只能賠對方基本損失，有責任時才能啟動全額賠償。

商業險需要車主自己購買。第三方責任險主要賠別人損失，車損險賠自己修車錢。這些險種必須根據責任比例來算賠償金。比如修車花了1萬元，車主負全責的話，自己可能要承擔2000元。

四、記住這三個理賠步驟

第一步要立即報警。就算打算私了，也要等交警到場記錄。現在很多地方可以用手機APP備案，但重大事故必須等交警開證明。

第二步聯系保險公司。報案時要說明時間地點和車牌號，但別急著描述具體損失。等理賠員到現場拍照取證，他們會教你怎么保留證據。

第三步收集完整材料。需要準備事故現場照片、雙方駕駛證復印件、醫療費用清單。最關鍵的是要拿到交警的責任認定書，否則材料再全也沒用。

五、專業建議幫你避免吃虧

保險公司的理賠員見慣各種案例。他們建議：2000元以下的小事故可以走快速理賠通道，但必須留存雙方簽字協議書。超過這個數額的事故，一定要拿到交警證明。

有位車主去年追尾出租車。當時覺得賠500元就能解決，沒要事故證明。后來對方司機索賠誤工費3000元，保險公司因缺少證明材料拒絕賠付。最后車主只能自掏腰包。

買保險就是買保障。遇到事故不要圖省事私了，要按正規流程處理。保留好所有證據材料，及時咨詢專業人員。記住：那張薄薄的責任認定書，可能就是拿到賠償金的關鍵。

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