# 看懂第三者責(zé)任險(xiǎn)的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、保險(xiǎn)中的"第三者"到底指誰(shuí)

在車險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司被叫作"第一者"。買保險(xiǎn)的車主是"第二者"。除了保險(xiǎn)公司和車主之外的人和物，都算作"第三者"。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，"第三者"就是被保車輛和車上人員以外的人或東西。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的作用是保護(hù)車主。當(dāng)車主或車主允許的司機(jī)開車出事故，導(dǎo)致第三者受傷或財(cái)物損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按法律規(guī)定賠錢。這里說(shuō)的賠錢，是指按法律該由車主承擔(dān)的部分，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定來(lái)支付。

## 二、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)怎么分工

所有機(jī)動(dòng)車都必須買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)專門負(fù)責(zé)賠償?shù)谌邠p失。但交強(qiáng)險(xiǎn)最多只能賠6萬(wàn)元，這個(gè)金額在很多事故中不夠用。所以大多數(shù)車主在買交強(qiáng)險(xiǎn)之后，還會(huì)再買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。

當(dāng)發(fā)生涉及第三者的事故時(shí)，賠償分兩個(gè)步驟處理。首先用交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，超過交強(qiáng)險(xiǎn)額度的部分，再用商業(yè)三者險(xiǎn)來(lái)賠。這兩個(gè)保險(xiǎn)配合使用，能更好保障車主和第三者的權(quán)益。

## 三、商業(yè)三者險(xiǎn)的保額怎么選

保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)三者險(xiǎn)保額分成多個(gè)檔次。常見的有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、40萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)等不同選擇。車主可以根據(jù)需要自行決定買多少保額。

從實(shí)際投保情況看，大部分車主選擇10萬(wàn)到20萬(wàn)之間的保額。現(xiàn)在交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)提高，建議車主考慮30萬(wàn)以上的保額。經(jīng)濟(jì)條件允許的話，選擇50萬(wàn)或100萬(wàn)保額更穩(wěn)妥。

## 四、買多少保額才夠用

選擇保額要考慮兩個(gè)主要因素。一是當(dāng)?shù)厝松韨鲑r償標(biāo)準(zhǔn)，二是車主的經(jīng)濟(jì)能力?，F(xiàn)在一線城市死亡賠償金普遍超過100萬(wàn)，二三線城市也接近80萬(wàn)。如果只買20萬(wàn)保額，出現(xiàn)重大事故時(shí)車主可能還要自己掏錢。

建議普通家用車至少買50萬(wàn)保額。經(jīng)常跑長(zhǎng)途或駕駛環(huán)境復(fù)雜的車輛，最好買100萬(wàn)保額。保額越高，每年保費(fèi)增加并不多，但保障力度明顯提升。

## 五、買保險(xiǎn)要注意哪些細(xì)節(jié)

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要確認(rèn)條款內(nèi)容。特別注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍和免責(zé)條款。比如酒駕、無(wú)證駕駛等情況，所有保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠償。車輛年檢過期期間出事故，也可能被拒賠。

建議在4S店或正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)。投保后要保管好保險(xiǎn)單，記清保險(xiǎn)公司報(bào)案電話。發(fā)生事故要立即報(bào)警，并在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。保留好醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、維修清單等理賠材料。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出增值服務(wù)。比如免費(fèi)拖車、代年檢、事故救援等。車主可以比較不同公司的服務(wù)內(nèi)容，選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品。記住及時(shí)續(xù)保，避免出現(xiàn)保險(xiǎn)空檔期。

# 總結(jié)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是重要的風(fēng)險(xiǎn)保障工具。交強(qiáng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)保障，商業(yè)三者險(xiǎn)補(bǔ)充賠償額度。合理選擇保額既能保護(hù)第三者權(quán)益，也能避免車主承擔(dān)過大經(jīng)濟(jì)壓力。建議車主根據(jù)實(shí)際情況，選擇50萬(wàn)到100萬(wàn)的商業(yè)三者險(xiǎn)保額，配合交強(qiáng)險(xiǎn)使用，形成完整的保障體系。定期查看保險(xiǎn)條款，了解理賠流程，才能在事故發(fā)生時(shí)快速獲得應(yīng)有賠償。