# 車禍理賠必須知道的五個關鍵點

## 一、保險條款中的醫療費賠付范圍

查看你的保險合同會發現，保險公司只賠付醫保目錄內的醫療費用。醫保范圍外的藥品和治療項目，保險公司通常不負責賠償。這個規定在多數保單中都有明確說明。

法院處理交通事故案件時，一般支持保險公司的這種賠付規則。但事故責任方需要承擔更多責任。不管醫療費用是否在醫保范圍內，肇事方都要按責任比例賠償合理支出。比如傷者使用了進口藥品，只要治療必要，肇事司機仍需承擔相應費用。

## 二、法院處理醫療費爭議的立場

法官審理案件時會嚴格區分兩種賠付責任。保險公司按合同約定賠付醫保內費用，這是商業行為。肇事司機按侵權責任賠償所有合理支出，這是法律義務。

這種區分有實際案例支持。2025年杭州某案件中，傷者使用價值3萬元的進口支架不在醫保范圍內。法院判決保險公司只需賠付1.2萬元國產支架費用，剩余1.8萬元由肇事司機承擔。這種判例在全國范圍內具有參考價值。

## 三、遭遇拒賠的正確處理流程

當保險公司拒絕賠償時，可以采取法律手段維護權益。第一步要收集完整證據，包括事故認定書、醫療票據、費用清單。第二步要確認肇事車輛投保情況，特別要注意交強險和商業險的區別。

建議同時起訴三個對象：肇事司機、車主和保險公司。根據法律規定，交強險公司需要優先賠付，最高限額為20萬元。商業險公司在交強險賠付后繼續賠償，最后不足部分由肇事方承擔。這種起訴方式能最大限度保障受害人權益。

## 四、不同傷情的具體賠償項目

醫療費用包含七個主要部分：治療費、誤工費、護理費、交通費、住院伙食費、住宿費、營養費。每個項目都需要提供對應憑證。比如誤工費要提供工資流水和請假證明，營養費需要醫院開具證明。

傷殘賠償涉及更多內容。除基本醫療費外，還包括殘疾賠償金、輔助器具費、被扶養人生活費。如果傷者需要長期康復，還能主張后續治療費和康復護理費。2025年北京案例顯示，一位七級傷殘受害人獲得了包含5年康復費用的賠償。

死亡案件賠償項目最復雜。除搶救費用外，還包括喪葬費、死亡賠償金、被扶養人生活費。親屬辦理喪事產生的交通費、住宿費也能索賠。要注意死亡賠償金按地區年度收入計算，農村和城鎮戶口標準不同。

## 五、法律規定的賠償順序

《道路交通事故賠償司法解釋》規定了明確賠付順序。第一步由交強險公司在限額內賠償，包含12.2萬元財產損失和醫療費用限額。精神損害賠償可以要求優先從交強險中支付。

第二步動用商業第三者責任險。這個險種的賠付要看具體約定，一般需要事故責任認定書。如果司機負全責，商業險按保額全額賠付。需要注意商業險常有免賠條款，比如酒駕不賠。

最后不足部分由肇事方個人承擔。如果肇事方無力支付，法院可以強制執行其財產。2025年修訂的司法解釋強調，受害人不能因肇事方經濟困難而失去賠償，可通過司法救助途徑解決。

## 特別提醒

索賠時要注意三年訴訟時效，從治療終結之日起算。傷殘鑒定要在治療結束后及時做，超過半年可能影響鑒定結果。保存好所有票據原件，復印件可能不被法院采信。與保險公司溝通時要錄音留存證據，特別要記錄拒賠理由。

建議傷者在事故發生后立即咨詢專業律師。律師能幫助計算具體賠償金額，比如殘疾賠償金=地區年度收入×傷殘系數×賠償年限。以十級傷殘為例，北京城鎮戶口能獲賠約15萬元。專業指導能避免漏算項目，確保獲得應有賠償。