兩車相撞我全責(zé)怎么賠？手把手教你走保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)理賠的核心原則

法律規(guī)定必須賠。交通事故發(fā)生后，全責(zé)方要承擔(dān)賠償責(zé)任。這個(gè)規(guī)定來自《中華人民共和國道路交通安全法》。交警部門會(huì)出具責(zé)任認(rèn)定書，確定事故責(zé)任劃分。

只賠實(shí)際損失。保險(xiǎn)公司賠償?shù)姆秶ㄜ囕v修理費(fèi)、人員醫(yī)療費(fèi)。車輛貶值損失、誤工費(fèi)等間接損失不在賠償范圍內(nèi)。例如車燈被撞壞，保險(xiǎn)公司只賠新燈費(fèi)用，不賠車輛因此貶值的差價(jià)。

按合同條款賠償。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠償范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠對方車輛最多2000元財(cái)產(chǎn)損失，商業(yè)險(xiǎn)才能覆蓋更高金額。如果車主只買交強(qiáng)險(xiǎn)沒買商業(yè)險(xiǎn)，超出部分要自己承擔(dān)。

二、七步理賠操作指南

第一步要保護(hù)現(xiàn)場。打開雙閃燈，車后放三角警示牌。有人員受傷先打120，再打122報(bào)警。用手機(jī)拍攝全景照片，包含兩車位置、道路標(biāo)線、散落物等關(guān)鍵信息。

第二步立即報(bào)保險(xiǎn)。在48小時(shí)內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。報(bào)案時(shí)要說明事故時(shí)間、地點(diǎn)、雙方車牌號。客服會(huì)登記案件生成報(bào)案號，這個(gè)號碼要記好。

第三步配合定損流程。保險(xiǎn)公司會(huì)安排查勘員到現(xiàn)場或指定修理廠。要帶齊駕駛證、行駛證、保險(xiǎn)單。查勘員會(huì)記錄車輛損傷情況，出具定損單。注意核對定損項(xiàng)目是否完整。

第四步準(zhǔn)備索賠材料。需要事故認(rèn)定書原件、雙方證件復(fù)印件、維修發(fā)票、醫(yī)療費(fèi)清單。如果是對方索賠，還要提供對方的銀行卡信息。所有材料最好掃描備份。

第五步提交理賠申請。現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司支持線上提交。登錄保險(xiǎn)公司APP，按提示上傳資料。如果不會(huì)操作，可以去柜臺(tái)辦理。注意保存提交憑證。

第六步等待審核結(jié)果。保險(xiǎn)公司會(huì)核查事故真實(shí)性，確認(rèn)賠償金額。這個(gè)過程通常需要3-7個(gè)工作日。如果材料不全，會(huì)通知補(bǔ)交。

第七步領(lǐng)取賠償款。審核通過后，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償款3天內(nèi)到賬，商業(yè)險(xiǎn)需要5天左右。到賬后要核對金額是否正確。如有疑問要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

三、真實(shí)案例深度解讀

案例一：王先生追尾前車負(fù)全責(zé)。他的車買了交強(qiáng)險(xiǎn)和100萬三責(zé)險(xiǎn)。前車維修費(fèi)1.8萬元，保險(xiǎn)公司全額賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)賠2000元，商業(yè)險(xiǎn)賠剩余1.6萬元。王先生自己修車花了5000元，這部分需要自費(fèi)。

案例二：李女士倒車撞壞鄰居圍墻。她只買了交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠付圍墻維修費(fèi)2000元，超出部分5800元要李女士自己支付。這個(gè)案例說明單買交強(qiáng)險(xiǎn)保障不足。

案例三：張先生雨天打滑撞樹。交警認(rèn)定單方事故全責(zé)。修車費(fèi)4萬元，車損險(xiǎn)全額賠付。但張先生沒買車損險(xiǎn)，所有費(fèi)用都要自己承擔(dān)。這個(gè)教訓(xùn)提醒車主要買齊保險(xiǎn)。

四、必須知道的法律條文

道路交通安全法76條明確規(guī)定：有責(zé)必須賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付，不夠的部分由商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充。如果沒買商業(yè)險(xiǎn)，差額要責(zé)任人自己支付。例如造成對方10萬元損失，交強(qiáng)險(xiǎn)賠2000元，剩下9.8萬要自掏腰包。

保險(xiǎn)條例21條要求快速理賠。保險(xiǎn)公司收到完整材料后，必須在15個(gè)工作日內(nèi)付款。如果拖延，可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴。很多車主不知道這個(gè)時(shí)限規(guī)定，容易吃啞巴虧。

五、關(guān)鍵要點(diǎn)總結(jié)

買足保險(xiǎn)很重要。建議至少購買100萬三責(zé)險(xiǎn)，最好加上車損險(xiǎn)。新手司機(jī)可以考慮加保醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，防范高額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

處理事故要冷靜。不要隨意承諾賠償，不要私下簽協(xié)議。一切以交警認(rèn)定和保險(xiǎn)流程為準(zhǔn)。遇到對方索要額外賠償，可以直接讓保險(xiǎn)公司處理。

保留證據(jù)最關(guān)鍵。行車記錄儀視頻不要?jiǎng)h，維修發(fā)票要收好。如果對定損金額有異議，可以申請第三方機(jī)構(gòu)重新評估。重大事故建議咨詢專業(yè)律師。

記住這個(gè)口訣：雙閃三腳架，先救人再報(bào)警，拍照留證據(jù)，報(bào)險(xiǎn)要及時(shí)。按照這個(gè)流程處理，既能保障安全，又能順利理賠。遇到復(fù)雜情況，記住法律是最大靠山。