五類車險理賠陷阱與應對策略

一、車上人員保障容易被忽視

田先生開車去山西時遭遇事故重傷。雖然他買了交強險和商業車險，但所有保險公司都拒絕賠償。這是因為車損險和三責險都不包含駕駛員本人保障。駕駛員需要單獨購買車上人員意外險或車上人員責任險。該險種規定：只要是被保險車輛在使用過程中發生意外，導致車上人員傷亡就能獲得賠付。

這個案例提醒車主注意：購買車險時不能只看主險，還要關注人身保障。很多車主誤以為車險包含駕駛員保險，其實需要額外投保。建議每年續保時檢查保單，確保車上人員保障到位。

二、第三者責任險不保自家人

夏女士開車到家門口時撞傷迎接自己的兒子。她認為三責險應該賠償，但保險公司明確拒絕。保險條款規定：三責險中的"第三者"不包括駕駛員及其家庭成員。這意味著即使撞傷自己的父母、配偶或子女，保險公司都不會賠付。

這種情況常見于住宅區內的家庭事故。車主需要特別注意：在家人經常活動的區域駕駛要格外小心。如果希望覆蓋這類風險，可以考慮增加家庭綜合意外險，而不是依賴車險。

三、報案時效與事故處理要點

王先生在小巷倒車時撞到路人，當時賠300元私了。三天后傷者查出骨裂索賠，保險公司以未及時報案為由拒賠。車險條款明確規定：事故發生后需48小時內報案，否則可能影響理賠。

梁先生的案例更典型。他撞上花基后移動車輛，導致發動機二次損壞。保險公司只賠償最初碰撞損失，拒絕承擔擴大損失。正確做法是：事故后立即報案，保留現場等待查勘。如果必須移車，應先拍照取證，并記錄目擊者聯系方式。

四、涉水行駛與發動機保障

王小姐在暴雨中駕車導致發動機進水，強行啟動造成3萬元損失。保險公司拒賠理由是：車損險明確將發動機進水損壞列為免責條款。暴雨造成的座椅、電路等損失可以理賠，但發動機損壞需要額外購買涉水險。

涉水險專門保障兩種情況：在積水路面行駛時進水，和水中啟動造成的損壞。南方多雨地區車主建議加保此險種。遇到積水淹沒底盤時，切記不要點火啟動，應聯系專業拖車救援。

五、盜搶險的賠付限制

小趙在非約定區域停車被盜，面臨10%免賠率。如果丟失行駛證、購車發票等資料，每少一項增加1%免賠。臨時牌照車輛被盜則完全不賠。正規停車場失竊需先向停車場索賠，保險公司僅補差額。

例如30萬的車被盜時價值25萬，停車場賠20萬后，保險公司再賠5萬。但保險公司賠付后會獲得代位追償權，可向停車場追討賠償。車主應注意保管好車輛證件，盡量在約定區域停車。

重要補充說明

玻璃單獨破碎需額外投保：車損險不包含單獨玻璃損壞，需加保玻璃險。不計免賠險實際是"免賠率特約險"，不能免除絕對免賠額。例如2萬元損失，10%免賠率下自付2000元，投保后只需付1000元絕對免賠。

購買車險時要注意：主險保障范圍有限，需要根據用車環境加保附加險。出險后要立即報案，保留現場證據，嚴格按流程處理。了解這些關鍵點，才能避免保險糾紛，確保自身權益。