# 車險(xiǎn)新規(guī)帶來(lái)的五大變化

## 一、小額事故免賠規(guī)則可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

很多車主發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司設(shè)置了500元免賠額度。遇到小剮蹭時(shí)，有人會(huì)產(chǎn)生"故意撞狠些"的念頭。專業(yè)人士指出這種做法非常危險(xiǎn)。假設(shè)事故損失達(dá)到800元，扣除500元免賠額后，車主只能獲得300元賠償。這種免賠制度是為了防止故意制造事故的行為。消費(fèi)者需要仔細(xì)計(jì)算自費(fèi)部分能否覆蓋實(shí)際維修費(fèi)用。

汽車維修店老板張先生表示，現(xiàn)在常有車主詢問(wèn)補(bǔ)漆價(jià)格。當(dāng)?shù)弥枰?00元時(shí)，有人會(huì)考慮要不要擴(kuò)大損傷。但二次碰撞可能引發(fā)更嚴(yán)重的安全隱患，這種冒險(xiǎn)行為絕對(duì)不可取。

## 二、玻璃險(xiǎn)成為獨(dú)立收費(fèi)項(xiàng)目

中國(guó)人民保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員透露，車損險(xiǎn)條款出現(xiàn)重要調(diào)整。新規(guī)定將不計(jì)免賠條款和玻璃險(xiǎn)列為單獨(dú)項(xiàng)目。過(guò)去包含在車損險(xiǎn)中的玻璃保障，現(xiàn)在需要額外購(gòu)買。

進(jìn)口玻璃和國(guó)產(chǎn)玻璃的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。以價(jià)值10萬(wàn)元的家用車為例，選擇國(guó)產(chǎn)玻璃每年需多交145元保費(fèi)。計(jì)算公式為：車險(xiǎn)總價(jià)×0.00145。這個(gè)變化讓很多車主感到意外，特別是經(jīng)常跑高速的用戶更需要關(guān)注玻璃保障。

## 三、新舊條款對(duì)比分析

改革前的車險(xiǎn)套餐包含玻璃保障，現(xiàn)在需要單獨(dú)選購(gòu)。這種調(diào)整使基礎(chǔ)保費(fèi)降低，但常用保障變成附加選項(xiàng)。消費(fèi)者王女士說(shuō)："去年續(xù)保時(shí)才發(fā)現(xiàn)玻璃險(xiǎn)要另付錢，臨時(shí)加購(gòu)打亂了預(yù)算。"

保險(xiǎn)公司解釋稱，分開(kāi)計(jì)價(jià)能讓保費(fèi)更透明。不過(guò)實(shí)際對(duì)比發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買相同保障的總費(fèi)用比改革前增加約15%。建議車主在續(xù)保前仔細(xì)核對(duì)保障范圍，避免保障缺失。

## 四、投保決策的三條黃金法則

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李明給出專業(yè)建議：第一，對(duì)照往年理賠記錄選擇必要保障；第二，比較不同公司的免賠額度；第三，確認(rèn)玻璃類型與投保選項(xiàng)一致。某車主曾因投保國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)卻安裝進(jìn)口玻璃，導(dǎo)致理賠時(shí)只能獲賠三分之二費(fèi)用。

選擇不計(jì)免賠條款時(shí)要注意適用范圍。部分公司對(duì)輪胎、后視鏡等部件仍設(shè)有免賠額。投保時(shí)應(yīng)要求工作人員逐條解釋條款內(nèi)容，必要時(shí)錄音留存證據(jù)。

## 五、維權(quán)途徑與爭(zhēng)議解決

遇到理賠糾紛時(shí)，消費(fèi)者可以撥打12378銀保監(jiān)會(huì)熱線投訴。去年某車主因擋風(fēng)玻璃裂紋被拒賠，經(jīng)監(jiān)管部門介入后成功獲賠。保留事故現(xiàn)場(chǎng)照片、維修清單等重要證據(jù)是關(guān)鍵。

法律專家提醒，簽訂保單時(shí)要重點(diǎn)閱讀免責(zé)條款。某案例中，車主在冰雪路面事故后被拒賠，只因保單注明"極端天氣不賠"。建議消費(fèi)者投保前做三件事：網(wǎng)上查詢公司口碑、對(duì)比至少三家報(bào)價(jià)、要求書(shū)面承諾保障范圍。

# 消費(fèi)者行動(dòng)指南

1. 提前一個(gè)月開(kāi)始續(xù)保比價(jià)

2. 整理過(guò)去三年出險(xiǎn)記錄

3. 拍攝車輛現(xiàn)有損傷部位

4. 確認(rèn)常用維修點(diǎn)合作保險(xiǎn)公司

5. 要求提供紙質(zhì)條款手冊(cè)

車險(xiǎn)改革后，北京地區(qū)車主年均保費(fèi)增加約300元，但保障更細(xì)化。正確做法是根據(jù)用車環(huán)境定制保險(xiǎn)方案。經(jīng)常接送孩子的家庭應(yīng)加強(qiáng)第三者責(zé)任險(xiǎn)，自駕游愛(ài)好者需關(guān)注道路救援服務(wù)。理性投保既能控制成本，又能獲得切實(shí)保障。