【這八種情況保險(xiǎn)公司絕對(duì)不賠】

很多車主以為買了保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉，其實(shí)遇到下面這些情況，保險(xiǎn)公司一分錢都不會(huì)賠。第一種是酒后開(kāi)車、吸毒后開(kāi)車、吃了麻醉藥開(kāi)車。法律規(guī)定開(kāi)車前不能喝酒，人喝酒后手腳不靈活，記性變差，這時(shí)候開(kāi)車特別容易出事，保險(xiǎn)公司碰到這種情況直接拒賠。吸毒本身就是犯法行為，吸毒的人根本控制不住自己，更別說(shuō)開(kāi)車了，出事故保險(xiǎn)公司肯定不賠。有些病人吃了醫(yī)生開(kāi)的麻醉藥開(kāi)車，雖然和吸毒性質(zhì)不同，但開(kāi)車效果一樣危險(xiǎn)，這種情況保險(xiǎn)公司也不賠。

第二種情況是沒(méi)駕照或者亂開(kāi)車。比如拿著摩托車駕照開(kāi)小轎車，或者壓根沒(méi)考駕照就開(kāi)車，這些都屬于違法行為。保險(xiǎn)公司遇到這種司機(jī)，有權(quán)利拒絕賠償。

【超過(guò)這個(gè)時(shí)間報(bào)案就拿不到錢】

發(fā)生事故后記得馬上聯(lián)系保險(xiǎn)公司，每個(gè)保險(xiǎn)公司都規(guī)定要在特定時(shí)間內(nèi)報(bào)案。比如有的公司要求24小時(shí)內(nèi)，有的要求48小時(shí)內(nèi)。超過(guò)規(guī)定時(shí)間再報(bào)案，保險(xiǎn)公司很難調(diào)查真實(shí)情況，這種情況下車主只能自己承擔(dān)損失。要是有人故意謊報(bào)事故情況想多拿錢，這屬于騙保行為，不僅要不到賠償，還可能要吃官司。

【不辦手續(xù)的四種情況會(huì)吃虧】

很多車主不知道車輛信息變更要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。比如把車賣給朋友、把私家車改成營(yíng)運(yùn)車、給車子增加危險(xiǎn)設(shè)備，這些情況都需要到保險(xiǎn)公司辦手續(xù)。如果不辦手續(xù)就出事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。法律規(guī)定二手車買賣必須過(guò)戶，不過(guò)戶的話原車主還要承擔(dān)責(zé)任。所以車子有任何變動(dòng)，記得第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

【這五種特殊狀況容易踩坑】

第一種是撞了自家人。保險(xiǎn)里的"第三者"不包括車主和駕駛員的親屬，所以自家親戚被撞的話，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠。同一個(gè)公司的車互相撞了，這種情況也不賠。第二種是拖車出事故。如果你的車拖著沒(méi)買保險(xiǎn)的車上路，發(fā)生碰撞要負(fù)全責(zé)的話，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。第三種是修車時(shí)出事。車子放在修理廠期間被撞或者被偷，這個(gè)責(zé)任歸修理廠，保險(xiǎn)公司不管。第四種是新車沒(méi)掛牌。剛買的車沒(méi)上正式牌照，或者臨時(shí)牌照過(guò)期了，這時(shí)候出事故保險(xiǎn)公司不賠。

【重要提醒：超載出事有新規(guī)定】

以前車子超載出事故，保險(xiǎn)公司可以直接拒賠。但從2025年開(kāi)始，保險(xiǎn)行業(yè)出了新規(guī)定。現(xiàn)在超載不再作為拒賠理由，而是變成少賠10%。比如事故損失10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只賠9萬(wàn)，剩下1萬(wàn)要車主自己承擔(dān)。這個(gè)改變既考慮到現(xiàn)實(shí)情況，又減少了保險(xiǎn)糾紛。但要注意，如果超載特別嚴(yán)重，超出車輛核載質(zhì)量30%以上，有些保險(xiǎn)公司可能會(huì)另作處理。

【遇到這些情況該怎么處理】

如果事故涉及私下賠償協(xié)議，保險(xiǎn)公司只按合同金額賠付。比如你和對(duì)方私下約定賠5萬(wàn)，但保險(xiǎn)公司認(rèn)定只該賠3萬(wàn)，多出的2萬(wàn)要自掏腰包。所以千萬(wàn)別私下簽賠償協(xié)議，要先聯(lián)系保險(xiǎn)公司定損。

臨時(shí)牌照過(guò)期的新車出事故，這種情況建議立即補(bǔ)辦手續(xù)。現(xiàn)在很多城市可以網(wǎng)上申請(qǐng)臨時(shí)牌照，最快1小時(shí)就能拿到電子版。要注意臨時(shí)牌照有區(qū)域限制，跨市使用的要辦跨區(qū)臨牌。

【保險(xiǎn)理賠的正確操作流程】

第一步立即停車保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，第二步撥打122報(bào)警，第三步給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案，第四步等交警出具事故認(rèn)定書，第五步配合保險(xiǎn)公司定損，第六步收集維修發(fā)票和醫(yī)療單據(jù)，第七步提交完整材料申請(qǐng)理賠。記住要在48小時(shí)內(nèi)完成報(bào)案，保留好所有現(xiàn)場(chǎng)照片和視頻證據(jù)。

【這些文件缺一不可】

申請(qǐng)理賠時(shí)要準(zhǔn)備七樣材料：保單原件、駕駛證行駛證、身份證、修車發(fā)票、醫(yī)院票據(jù)（如果有人受傷）、事故認(rèn)定書、銀行賬戶信息。如果是雙方事故，還要提供對(duì)方車輛的保險(xiǎn)信息。材料不齊全會(huì)影響理賠進(jìn)度，建議用文件袋專門存放這些資料。

【買保險(xiǎn)要注意的六個(gè)細(xì)節(jié)】

第一看清免責(zé)條款，特別關(guān)注事故逃逸、故意肇事等情況的處理方式。第二注意賠償限額，第三者責(zé)任險(xiǎn)建議買200萬(wàn)以上。第三了解不計(jì)免賠條款，現(xiàn)在很多險(xiǎn)種已經(jīng)包含這個(gè)項(xiàng)目。第四注意保險(xiǎn)生效時(shí)間，電子保單通常是即時(shí)生效，紙質(zhì)保單可能有空窗期。第五記得及時(shí)續(xù)保，提前30天就能辦理。第六保管好保險(xiǎn)標(biāo)志，雖然現(xiàn)在很多地方用電子標(biāo)志，但部分省市仍需張貼紙質(zhì)標(biāo)志。

【容易忽略的三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)】

很多人不知道年檢過(guò)期會(huì)影響理賠。車輛未按時(shí)年檢出事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠。還有改裝車要注意，改裝大燈、加裝尾翼等行為如果沒(méi)備案，出事故可能被拒賠。最后是車輛外借風(fēng)險(xiǎn)，把車借給朋友出事，如果朋友沒(méi)駕照或酒駕，保險(xiǎn)公司不賠還要追究車主責(zé)任。

【特別提醒網(wǎng)約車車主】

私家車跑網(wǎng)約車屬于改變車輛用途，必須辦理營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)。如果按家用車投保卻接單載客，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。現(xiàn)在有部分保險(xiǎn)公司推出"兼職營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)"，每天接單4小時(shí)以內(nèi)的車主可以考慮。

【電動(dòng)車保險(xiǎn)新變化】

新買的電動(dòng)自行車也要買保險(xiǎn)，現(xiàn)在很多城市要求上牌時(shí)購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)。兩輪電動(dòng)車事故率逐年上升，建議額外購(gòu)買意外險(xiǎn)。電動(dòng)三輪車屬于機(jī)動(dòng)車范疇，必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。

【大貨車司機(jī)的五個(gè)須知】

第一貨物超載不超過(guò)30%可按比例賠償，但超載30%以上可能全額拒賠。第二貨物捆綁不牢導(dǎo)致?lián)p失屬于免責(zé)范圍。第三運(yùn)輸危險(xiǎn)品要買專門保險(xiǎn)。第四掛車需要單獨(dú)投保。第五長(zhǎng)途運(yùn)輸建議購(gòu)買貨物延誤險(xiǎn)。

【雨季行車?yán)碣r指南】

涉水行駛熄火后二次點(diǎn)火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。正確做法是立即下車報(bào)案，等待拖車救援。被淹車輛要拍下水位線照片，保留好維修時(shí)的拆檢記錄。建議購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，每年保費(fèi)200元左右。

【冬季事故高發(fā)注意事項(xiàng)】

冰雪路面打滑撞護(hù)欄屬于單車事故，要第一時(shí)間拍下路面結(jié)冰狀況。使用防滑鏈要注意安裝方式，錯(cuò)誤安裝導(dǎo)致輪胎損壞不賠。北方車主建議購(gòu)買指定專修險(xiǎn)，確保事故后能到4S店維修。

【法律維權(quán)三種途徑】

如果對(duì)理賠結(jié)果有異議，可以先打保險(xiǎn)公司客服投訴。不滿意處理結(jié)果可以向銀保監(jiān)會(huì)12378熱線舉報(bào)，最后還可以向法院起訴。要注意訴訟時(shí)效是事故發(fā)生起2年內(nèi)，重大事故建議請(qǐng)專業(yè)律師。

【二十年數(shù)據(jù)揭示的真相】

根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，83%的拒賠案件是因?yàn)檐囍魑幢M到告知義務(wù)。最常見(jiàn)的是隱瞞改裝記錄（占37%）、謊報(bào)用車性質(zhì)（29%）、過(guò)期未年檢（18%）。建議投保時(shí)如實(shí)填寫車輛信息，每年定期檢查保險(xiǎn)條款變化。