保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值分不清？看懂這五點(diǎn)就夠了

一、保險(xiǎn)價(jià)值到底是什么

保險(xiǎn)價(jià)值就是投保時(shí)物品值多少錢(qián)。這個(gè)金額是保險(xiǎn)公司計(jì)算賠償?shù)幕A(chǔ)。比如你給房子買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值就是房子當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這個(gè)價(jià)值來(lái)確定保額和理賠金額。

保險(xiǎn)價(jià)值只在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里出現(xiàn)。人身保險(xiǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值這個(gè)概念，因?yàn)槿说纳鼰o(wú)法用錢(qián)衡量。比如買壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)評(píng)估你的身體值多少錢(qián)，而是按合同約定的保額賠付。

二、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值有四大區(qū)別

第一個(gè)區(qū)別是適用范圍不同。所有保險(xiǎn)都必須有保險(xiǎn)金額，但只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可能有保險(xiǎn)價(jià)值。比如車險(xiǎn)需要確定車輛價(jià)值，但健康險(xiǎn)只需要確定保額。

第二個(gè)區(qū)別是確定時(shí)間不同。買保險(xiǎn)時(shí)必須確定保額，但保險(xiǎn)價(jià)值可以事后確定。比如買房屋保險(xiǎn)時(shí)先確定保額，房子被燒毀后再評(píng)估實(shí)際價(jià)值。

第三個(gè)區(qū)別是計(jì)算方式不同。保險(xiǎn)公司用保額來(lái)計(jì)算保費(fèi)，用保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)計(jì)算賠償。保額越高保費(fèi)越貴，但賠償不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

第四個(gè)區(qū)別是賠付限制不同。保額是最高賠付上限，保險(xiǎn)價(jià)值是實(shí)際賠付標(biāo)準(zhǔn)。比如你給手機(jī)投保5000元保額，但手機(jī)實(shí)際價(jià)值只有3000元，丟了也只能賠3000元。

三、法律規(guī)定的操作規(guī)則

《保險(xiǎn)法》第172條明確規(guī)定了違規(guī)操作的后果。保險(xiǎn)公司如果造假材料、妨礙檢查或違規(guī)使用條款，將面臨10-50萬(wàn)元罰款。情節(jié)嚴(yán)重的會(huì)被停業(yè)或吊銷執(zhí)照。

這條法律保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。保險(xiǎn)公司不能隨意修改條款，也不能提供虛假信息。如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司有違規(guī)行為，可以向銀保監(jiān)會(huì)舉報(bào)。

四、買保險(xiǎn)要注意這些坑

不要只看保額高低。過(guò)高的保額不會(huì)帶來(lái)更多賠償，反而要多交保費(fèi)。比如價(jià)值30萬(wàn)的車，買100萬(wàn)保額的車險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢(qián)。

注意保險(xiǎn)合同類型。有的合同事先約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算。買保險(xiǎn)時(shí)要問(wèn)清楚屬于哪種類型。

保存好財(cái)產(chǎn)價(jià)值證明。購(gòu)房合同、購(gòu)車發(fā)票等文件要留好，出險(xiǎn)時(shí)能快速確定保險(xiǎn)價(jià)值。沒(méi)有證明文件可能導(dǎo)致賠償金額縮水。

五、出險(xiǎn)理賠的正確做法

第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司。根據(jù)法律規(guī)定，出險(xiǎn)后要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。拖延報(bào)案可能影響理賠。

配合提供證明材料。需要準(zhǔn)備事故證明、財(cái)產(chǎn)價(jià)值證明等材料。材料越齊全，理賠速度越快。

核對(duì)賠償計(jì)算方式。確認(rèn)保險(xiǎn)公司是否按保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償。如果發(fā)現(xiàn)按保額計(jì)算，可以要求重新核算。

記住賠償不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失。哪怕保額高于保險(xiǎn)價(jià)值，最終賠償都以實(shí)際價(jià)值為限。這是為了防止有人通過(guò)保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美?/p>

（全文共2180字）