一、交通事故保險賠償基本概念

現在汽車已經成為很多家庭的代步工具。路上車輛變多之后，碰撞事故也跟著增加。當事故發生后，全責方的保險公司要怎么賠錢，是大家最關心的事情。這里先說明幾個基本要點。

所有上路車輛必須買交強險，這是國家規定的。交強險主要賠對方的人身傷害和物品損失。如果事故損失超過交強險額度，車主自己買的商業險才會起作用。全責方要承擔全部賠償責任，但具體操作有詳細規定。

二、保險公司賠償的三條主要規則

第一條規定是看責任比例。如果兩輛汽車相撞，全責方承擔全部賠償。如果汽車撞到行人或電動車，就算行人有過錯，汽車方最少要賠10%。這個規定來自道路交通安全法第76條。

第二條規定賠償項目。醫療費、誤工費、護理費都要賠。造成殘疾的要賠輔助器具費和殘疾賠償金，致死的要賠喪葬費和死亡賠償金。物品損失包括修理費或物品實際價值。

第三條規定賠償順序。先使用交強險賠償，超過交強險保額的部分再用商業險。例如交強險最多賠20萬醫療費，傷者治療費30萬的話，剩下10萬由商業險承擔。

三、事故處理六個關鍵步驟

第一步立即保護現場。打開雙閃燈，在車后放警示牌。如果有人受傷，先打120救人。第二步馬上報警，等交警來做記錄。第三步聯系保險公司，一般要在48小時內報案。

第四步收集證據。用手機拍下事故現場照片，包括車輛位置、剎車痕跡、碰撞部位。如果有目擊者，記下他們的聯系方式。第五步等交警出責任認定書，這個文件是理賠的關鍵依據。

第六步開始理賠程序。帶齊駕駛證、保單、修車發票等材料到保險公司。重大事故需要保險公司派人定損，確定具體賠償金額。

四、常見問題處理辦法

第一種情況是雙方對責任認定有爭議。比如車主覺得不該負全責，這時要在3天內申請復核。需要提供新證據，比如行車記錄儀視頻或者新找到的目擊證人。

第二種情況是保險公司拖延賠付。法律規定保險公司收到完整材料后，10天內必須確定賠償方案。如果超過期限，可以直接向銀保監會投訴，或者到法院起訴。

第三種情況是賠償金額談不攏。比如修理廠報價5萬，保險公司只肯賠3萬。這時要找雙方認可的第三方機構重新定損。如果還是達不成一致，只能通過法律途徑解決。

五、真實案例參考分析

案例一：張先生開車追尾李女士車輛，交警判定張先生全責。張先生的車損2萬元，李女士修車花了3萬元。交強險先賠了李女士2000元財產損失，剩下的2.8萬元由商業險承擔。張先生自己車的2萬元修理費，由他購買的車損險賠付。

案例二：王師傅的貨車撞倒騎電動車的趙先生。交警認定王師傅全責，趙先生醫療費花了15萬元。交強險先賠付18萬醫療費限額，剩下的2萬元由商業三者險支付。趙先生還獲得3個月誤工費賠償，按每月5000元計算共計1.5萬元。

案例三：陳女士倒車時撞壞小區門禁系統。物業要求賠償5萬元，保險公司認為只需賠2萬元。雙方委托專業評估公司鑒定，最終確定賠償金額為3.2萬元。這個案例說明遇到爭議時，第三方鑒定能有效解決問題。

六、重要法律條文摘要

道路交通安全法76條明確賠償順序。先由交強險賠付，不足部分按責任劃分。機動車撞行人時，就算行人有過錯，司機最少要賠10%。

保險法第65條規定理賠時限。保險公司要在30天內做出核定，10天內支付賠款。超過期限要賠償利息損失。

最高法院司法解釋明確賠償標準。城鎮戶口和農村戶口的賠償金計算方式不同，誤工費需要提供收入證明。

七、注意事項提醒

購買保險時要注意保額是否足夠。現在人傷賠償標準提高，建議三者險保額至少200萬。要確認保單包含不計免賠條款，避免自己承擔部分費用。

事故發生后不要私下簽協議。有案例顯示，車主私下答應賠償后，保險公司拒賠。所有協商都要通過保險公司進行，書面記錄每個環節。

保留所有費用單據。包括醫療費發票、修車明細單、打車票據等。如果涉及傷殘鑒定，要保存鑒定報告原件。這些材料直接影響最終獲賠金額。