一、交強險的保障范圍與限制

交強險是國家強制要求購買的保險。它有公益性和廣泛性兩個特點。所有機動車都必須投保，摩托車需要買，但電動車不用。保險公司不能拒絕車主投保。即使司機酒后駕駛或故意撞人，交強險也會先墊付傷者的醫(yī)療費，但事后會向司機追討這筆錢。只有故意碰瓷的情況得不到賠償。

交強險的賠償方式很特別。它把賠償分成三個部分：撞死人最多賠11萬，撞傷人最多賠1萬，財物損失最多賠2千。如果司機在事故中沒有責任，賠償金額會大幅減少，死亡傷殘只能賠1.1萬，醫(yī)療費限1千，財物損失只賠100元。

有個真實案例能說明問題。一輛捷達追尾奔馳，奔馳修車費要4萬元。捷達車主以為交強險能賠12萬，結(jié)果保險公司只承擔2千元財物損失賠償，剩下3.8萬要捷達車主自己掏錢。這個案例告訴我們，交強險的保障其實非常有限。

二、商業(yè)三者險的重要性

商業(yè)三者險能補充交強險的不足。它主要賠償事故中第三方的人身和財產(chǎn)損失。這里說的第三方不包括司機自己和家人。比如倒車時撞死自家人，保險公司不會賠償。這樣規(guī)定是為了防止有人故意傷害家人騙取保險金。

這個保險有三大優(yōu)點：第一，不設(shè)分項賠償，只要在保額內(nèi)都能賠；第二，賠償金額不累計，今年賠過明年還能全額使用；第三，保費比較劃算，20萬保額每年約800元。建議車主至少買20萬保額，一線城市最好買50萬以上。

北京地區(qū)的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)三者險的理賠率很高。很多車主發(fā)生事故后才意識到保額買低了。比如撞壞豪車或造成嚴重傷亡時，低保額根本不夠用，車主可能要賣房賠錢。

三、車輛自身保障的險種

車損險負責賠償自己車輛的損失。不管是撞樹還是被冰雹砸壞，只要在保險范圍內(nèi)都能理賠。保費根據(jù)車輛價值計算，10萬元的車每年保費約1千元。要注意的是，不上車損險就不能購買其他附加險。

車上人員險保司機和乘客。通常包含司機1人和乘客4人，每人保額1-3萬元。建議乘客自己額外購買意外險，這樣遇到事故時不會和司機產(chǎn)生賠償糾紛。法律規(guī)定司機有義務保證乘客安全，但賠償問題最好通過保險解決。

全車盜搶險只賠整車丟失的情況。如果只是丟失輪胎或后視鏡，保險公司不會賠償。報案后需要等3個月，確認車輛無法找回才能獲得理賠。

四、容易被忽視的附加險

涉水險專門保發(fā)動機進水。普通車損險不賠發(fā)動機損壞，只有買了這個附加險才行。但車輛泡水后強行啟動造成的損壞，保險公司仍然不賠。南方多雨地區(qū)的車主特別需要注意這個條款。

玻璃險保擋風玻璃和車窗的單獨破損。如果事故中玻璃和其他部位同時損壞，用車損險就能賠。但只有玻璃單獨破碎時，必須用這個附加險。經(jīng)常跑高速的車主建議購買，因為飛石擊碎玻璃的情況很常見。

劃痕險適合新車購買。舊車很難買到這個保險，而且理賠會影響次年保費。有些修理廠會通過制造假事故來理賠劃痕，這種做法存在法律風險。建議小劃痕自己處理，大損傷用車損險更劃算。

五、重要補充條款與注意事項

自燃險保車輛自燃損失。新車電路系統(tǒng)可靠，一般不用買。但使用超過5年的舊車，線路老化容易自燃，最好加保這個險種。要注意車輛改裝電路后，可能影響自燃險的理賠。

不計免賠險能消除保險公司的免賠額。比如事故中車主負全責，保險公司原本有20%免賠，買這個附加險后就能全額賠付。但證件不全會影響理賠，行駛證、購車發(fā)票缺一件會扣0.5%賠償金，少備用鑰匙扣3%。

最后提醒車主重要證件不要全放車里。建議隨身攜帶駕駛證、身份證等重要文件，車輛只放行駛證和保險單。這樣即使車輛被盜或損毀，也能快速辦理理賠手續(xù)。