車險理賠全知道：5步搞懂賠償規則

一、車損險到底保哪些情況？

車損險主要保障車輛使用過程中發生的意外損失。保險公司會賠償以下四種情況造成的車輛損壞：

第一種是碰撞事故。比如車輛撞到障礙物或與其他車輛發生剮蹭。第二種是車輛翻車或從高處墜落。比如在山路行駛時沖出護欄掉下山坡。

第三種是火災或爆炸事故。但要注意自燃情況需要單獨購買自燃險才能理賠。第四種是自然災害。包括臺風、龍卷風等極端天氣造成的損壞。

二、新車價格投保怎么賠？

當車主按新車價格投保時，賠償分兩種情況處理。第一種是車輛完全報廢的情況。這時候賠償金額不會超過車輛當前實際價值。

實際價值的計算方法是：用同款新車當前售價減去折舊費用。比如投保時新車20萬，使用2年后同款新車降為18萬，每年折舊率0.6%，實際價值就是18萬-(18萬×24個月×0.5%)=16.56萬。

第二種是部分損壞的情況。賠償金額根據實際修理費用計算，但不能超過車輛當前價值。假設修理費要5萬，但車輛現值只有4萬，那最多只能賠4萬。

三、舊車投保怎么計算賠償？

如果按車輛實際價值投保，賠償規則有所不同。當車輛全損時，分兩種情形：如果投保金額高于車輛現值，按現值賠償；如果投保金額低于現值，則按投保金額賠償。

比如車輛現值10萬：若投保12萬，賠10萬；若投保8萬，只賠8萬。部分損失時，按投保金額與新車價的比例賠償。例如新車價20萬，實際投保15萬，修理費4萬，應賠償4萬×(15/20)=3萬。

四、救援費用怎么算？

拖車、吊車等救援費用的賠償單獨計算。最高不超過保險金額。如果救援對象包含未投保物品，要按價值比例分攤費用。

比如花1萬元救援被保車輛（價值15萬）和車上貨物（價值5萬未投保），保險公司只承擔1萬×(15/20)=7500元。這個計算方式與前述賠償規則相同。

五、四個常見問題要注意

第一要注意自燃險需要單獨購買。第二是車輛折舊按月計算，不同車型折舊率不同。第三是新車價格按出險時市場價確定，不是買車時的價格。第四是部分修理項目可能不賠，比如改裝件損壞。

建議車主每年核對保單，確認投保金額是否合適。遇到事故時，先聯系保險公司定損，保留好維修發票和現場照片。了解這些規則，既能保障權益，也能避免理賠糾紛。