# 車禍保險理賠全流程指南

## 一、事故后第一時間要做的事

發生車禍后要立刻停車檢查。你需要打開雙閃燈提醒其他車輛。如果車身起火或漏油要馬上遠離車輛。確認自己是否受傷并檢查其他乘客的情況。

接下來要撥打報警電話通知交警到場。即使事故很小也要等警察來處理。你要向交警說明事故發生的具體位置和基本情況。記得要求交警開具正式的事故責任認定書。

同時要聯系自己的保險公司。大部分保險公司要求48小時內報案。你可以撥打保險卡上的客服電話說明情況。工作人員會指導你后續如何處理。

## 二、保護現場與收集證據

不要隨意移動車輛位置。用手機拍攝車輛碰撞部位的照片。要拍到車牌號、路況、剎車痕跡等重要信息。如果手機有錄像功能可以拍攝周圍環境視頻。

記錄對方司機的姓名、電話和車牌號。如果有目擊者最好留下他們的聯系方式。這些信息對后續理賠很重要。注意不要和對方司機發生爭吵或私下協商賠償。

在交警到達前不要清理現場碎片。這些物品可能成為事故認定的依據。如果車輛妨礙交通需要移動位置，先用粉筆或石頭標注車輪位置。

## 三、配合保險公司處理流程

保險公司會派定損員到現場查勘。你要配合工作人員測量碰撞痕跡和拍攝照片。定損員會根據損傷情況估算維修費用。這個估價單是后續理賠的重要依據。

如果車輛還能行駛，要把車開到保險公司指定的維修點。無法移動的車輛需要聯系拖車公司。保留拖車費用的發票可以申請報銷。

選擇修理廠時要確認是否與保險公司合作。合作的修理廠可以直接對接理賠流程。維修完成后要檢查更換的零件是否與定損單一致。

## 四、準備理賠材料清單

申請理賠需要準備這些文件：

1. 交警出具的事故責任認定書

2. 車輛行駛證和駕駛證復印件

3. 維修廠開具的維修清單和發票

4. 醫院診斷書和醫療費用收據（如有受傷）

5. 保險公司定損單

6. 銀行賬戶信息（用于接收賠款）

如果是對方全責，還需要對方的保險單信息。材料不全會影響理賠進度。建議把所有文件掃描備份，用文件夾分類保存。

## 五、強制保險與商業保險區別

法律要求的強制險主要保障人身傷害。每次事故最高賠付20萬元醫療費。包括救護車費、住院伙食費、輔助器具等費用。需要提供醫院的正規發票和診斷證明。

商業險中的車損險保自己車輛。第三者責任險保對方損失。這些保險需要單獨購買。理賠時要先扣除強制險賠付部分，剩余金額由商業險按責任比例承擔。

例如修車花費5萬元，強制險賠付1萬，剩下4萬按事故責任劃分。如果是全責就由自己車損險全額賠付，同等責任則賠付50%。

## 六、向對方索賠注意事項

如果對方有責任，可以在強制險之外索賠財物損失。被撞壞的手機、手表等物品要保留購買憑證。衣物破損需要提供當時穿著證明和修補費用單據。

工作損失賠償需要兩個證明：

1. 醫院開具的休養證明

2. 單位提供的收入證明

月收入按最近三個月平均計算。自由職業者可以提供銀行流水或納稅記錄。

精神損失費沒有固定標準。可以根據治療時間、傷殘等級來協商。建議先咨詢律師評估合理金額。如果協商不成可以向法院提起訴訟。

## 七、理賠款到賬流程

提交完整材料后，保險公司會在10個工作日內審核。通過后會發送理賠確認短信。賠償金直接匯入預留的銀行賬戶。

收到錢后要核對金額是否與定損單一致。發現問題要及時聯系保險公司。重大事故賠償可能需要多次治療，后續費用可以補充申請。

保留所有理賠文件至少兩年。涉及傷殘鑒定的案例要注意訴訟時效。如果對理賠結果不滿意，可以向保險行業協會投訴或走法律程序。

整個過程要保持與保險公司的溝通。定期詢問處理進度。遇到專業問題可以咨詢交通法律顧問。記住及時續保才能持續獲得保障。