【案例聚焦：保險(xiǎn)理賠糾紛背后的關(guān)鍵問(wèn)題】

一、購(gòu)車與投保過(guò)程

2025年3月7日，小崔在二手車市場(chǎng)花2.2萬(wàn)元買了輛紅葉面包車。他當(dāng)天就辦理了車輛登記證和行駛證。證件上明確寫著這輛車是非營(yíng)運(yùn)車輛，準(zhǔn)載人數(shù)是19人。四個(gè)月后，也就是9月29日，小崔到保險(xiǎn)公司辦理車輛保險(xiǎn)。他按要求出示了購(gòu)車發(fā)票、車輛登記證和行駛證。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員根據(jù)這些材料填寫投保單時(shí)，把準(zhǔn)載人數(shù)錯(cuò)寫成5人。當(dāng)天保險(xiǎn)公司審核材料后簽發(fā)了保險(xiǎn)單，上面寫著這輛車是家庭自用車，準(zhǔn)載5人，新車購(gòu)置價(jià)定為5萬(wàn)元。保險(xiǎn)項(xiàng)目包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，其中盜搶險(xiǎn)保額定為3.38萬(wàn)元。保險(xiǎn)期從2025年10月1日到2025年9月30日，小崔繳納了2270.47元保費(fèi)。

二、保險(xiǎn)合同中的關(guān)鍵錯(cuò)誤

保險(xiǎn)條款明確約定，保額需要根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定。關(guān)于盜搶險(xiǎn)的賠償方式，合同寫明全車損失按保額計(jì)算，但要扣除20%免賠額。需要特別注意的是，保險(xiǎn)單上記載的準(zhǔn)載人數(shù)與實(shí)際行駛證存在重大差異。小崔的行駛證清楚標(biāo)明準(zhǔn)載19人，但保險(xiǎn)單卻寫成5人。更關(guān)鍵的是，車輛使用性質(zhì)從"非營(yíng)運(yùn)"被錯(cuò)定為"家庭自用"。這些錯(cuò)誤直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，家庭自用車的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明顯低于營(yíng)運(yùn)車輛。

三、保險(xiǎn)公司的拒賠理由

2025年3月20日車輛被盜后，保險(xiǎn)公司拒絕理賠。他們的第一個(gè)理由是投保時(shí)小崔沒有如實(shí)告知車輛信息。保險(xiǎn)公司認(rèn)為將準(zhǔn)載人數(shù)從19人錯(cuò)報(bào)為5人，導(dǎo)致他們錯(cuò)誤按照家庭自用車標(biāo)準(zhǔn)承保。第二個(gè)理由是索賠金額超過(guò)實(shí)際損失。保險(xiǎn)公司指出小崔購(gòu)車僅花費(fèi)2.2萬(wàn)元，但索賠金額達(dá)到27040元，這違反了保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。在庭審中，保險(xiǎn)公司特別強(qiáng)調(diào)，如果按3.38萬(wàn)元保額賠付，小崔獲得的賠償將超過(guò)實(shí)際購(gòu)車成本。

四、法院審理的核心觀點(diǎn)

法院審理發(fā)現(xiàn)三個(gè)關(guān)鍵事實(shí)。首先，小崔投保時(shí)完整提交了真實(shí)有效的行駛證，證件上明確記載準(zhǔn)載19人和非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)。其次，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在明知證件內(nèi)容的情況下，仍然錯(cuò)誤填寫投保單信息。最后，保險(xiǎn)公司審核環(huán)節(jié)存在明顯疏漏，未能發(fā)現(xiàn)投保單與行駛證的內(nèi)容矛盾。基于這些事實(shí)，法院認(rèn)定錯(cuò)誤責(zé)任在保險(xiǎn)公司，小崔已經(jīng)盡到如實(shí)告知義務(wù)。關(guān)于保額爭(zhēng)議，法院指出保險(xiǎn)法明確規(guī)定保額不得超過(guò)實(shí)際價(jià)值。小崔購(gòu)車價(jià)2.2萬(wàn)元，但盜搶險(xiǎn)保額定為3.38萬(wàn)元，超過(guò)的1.18萬(wàn)元部分依法無(wú)效。

五、賠償金額的最終認(rèn)定

法院根據(jù)三個(gè)原則確定賠償金額。第一，實(shí)際損失按購(gòu)車價(jià)2.2萬(wàn)元計(jì)算。第二，按照合同約定的20%免賠率扣除4400元。第三，超出實(shí)際價(jià)值的保額部分不予認(rèn)可。最終判決保險(xiǎn)公司支付17600元賠償金（22000×80%）。這個(gè)判決既維護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，又防止了通過(guò)保險(xiǎn)獲利的道德風(fēng)險(xiǎn)。案件提醒消費(fèi)者投保時(shí)要仔細(xì)核對(duì)保單信息，同時(shí)也警示保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程管理。

（全文共計(jì)2178字）

注：本文通過(guò)拆分原始法律文書中的復(fù)雜表述，將專業(yè)術(shù)語(yǔ)轉(zhuǎn)換為日常用語(yǔ)。例如將"機(jī)動(dòng)車登記證書"簡(jiǎn)化為"車輛登記證"，"核定載客"改為"準(zhǔn)載人數(shù)"，"保險(xiǎn)補(bǔ)償性原則"解釋為"防止通過(guò)保險(xiǎn)獲利"。每個(gè)段落集中說(shuō)明一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，采用"購(gòu)車經(jīng)過(guò)-合同錯(cuò)誤-拒賠理由-法院觀點(diǎn)-賠償認(rèn)定"的邏輯鏈條，使用"首先-其次-最后"等基礎(chǔ)連接詞，確保讀者能清晰把握案件發(fā)展脈絡(luò)。通過(guò)具體數(shù)字對(duì)比和分步驟計(jì)算演示，直觀呈現(xiàn)賠償金額的確定過(guò)程。