汽車保險購買指南：新手必看的五大核心要點

一、新車為何需要劃痕險

新車建議購買劃痕險。大部分車輛停放在露天或地下車位，車身容易被其他車輛或物品刮傷。劃痕險價格不貴，可以作為車險補充。但要注意不能每次有小劃痕就報保險，這樣會影響第二年保費優惠。

日常駕駛難免出現小剮蹭。建議積累多次劃痕后，選擇專業維修店進行整車噴漆。現在很多修理店的工藝水平與4S店相當，但價格更實惠。劃痕險僅限購買3年內的新車，超過年限保險公司不再提供這項服務。

二、必須購買的交強險

交強險全稱是"機動車交通事故責任強制保險"，這是國家規定的必買險種。當發生交通事故造成他人傷亡或財產損失時，保險公司會在規定額度內進行賠償。這個保險不保障車主本人和車上乘客，主要保護事故中的第三方受害者。

交強險的賠償分三個部分：人身傷亡最高賠償18萬元，醫療費用最高1.8萬元，財產損失最高2000元。隨著保險改革，現在交強險的保障范圍有所擴大，但整體賠償額度仍然有限。

三、保障愛車的車損險

車損險主要賠償自然災害或事故造成的車輛損壞。暴雨、冰雹、火災等自然災害都在保障范圍內，但地震屬于免責條款。發生碰撞事故時，無論是單方責任還是多方責任，只要車輛受損都可以申請理賠。

車損險的保費與車輛價值直接掛鉤。新車按購買價格計算，舊車按折舊后的殘值計算。購買時需要注意，改裝部件通常不在保障范圍內。對于五年以上的舊車，建議根據車況決定是否繼續投保。

四、保護他人的三者險

三者險是對交強險的重要補充。當事故造成第三方人員傷亡或財產損失時，超過交強險賠償限額的部分，可以通過三者險繼續賠償。建議至少選擇200萬保額，一線城市可考慮300萬以上。

保險公司在賠償時有個特別條款：如果經過保險公司同意后產生法律糾紛費用，最高可額外獲得30%賠償。例如200萬三者險，可能最高獲賠260萬。選擇保額時要考慮當地經濟水平和醫療成本。

五、保險購買的實用建議

新手建議購買劃痕險，但要注意出險頻率。小劃痕可自行處理，積累到一定程度再統一維修。續保時要綜合考慮出險記錄，2次以上出險可能影響保費優惠。

三者險建議與醫保外用藥責任險搭配購買。遇到嚴重事故時，進口藥品和特殊治療費用也能獲得賠付。車損險可根據車輛使用情況調整，長期停放的老舊車輛可適當降低保額。

購買保險時要確認條款細節。特別要注意免責條款，如酒駕、無證駕駛等情況都不在保障范圍內。建議每年續保前做需求評估，根據車輛狀況和駕駛環境調整保險方案。