# 車(chē)險(xiǎn)理賠必須知道的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、車(chē)輛未年檢將導(dǎo)致保險(xiǎn)失效

張先生上個(gè)月丟了車(chē)。他買(mǎi)了全險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司拒絕賠償，因?yàn)檐?chē)沒(méi)年檢。保險(xiǎn)合同有明確規(guī)定，保險(xiǎn)只對(duì)合格車(chē)輛有效。沒(méi)年檢的車(chē)會(huì)被當(dāng)作不合格車(chē)輛處理。

車(chē)主必須按時(shí)做年檢，不能拖延。如果拖延年檢，出事后不僅要交罰款，還會(huì)拿不到賠償金。更嚴(yán)重的是，如果事故導(dǎo)致別人受傷，所有費(fèi)用都要自己承擔(dān)。這時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)就白花了。

## 二、新車(chē)未上牌無(wú)法獲得賠償

周女士買(mǎi)了新車(chē)還沒(méi)上牌。她把車(chē)停在樓下被偷走，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。關(guān)鍵規(guī)定是：獲得賠償必須滿足兩個(gè)條件。第一要有車(chē)牌或行駛證，第二要通過(guò)車(chē)管所的年檢。

新車(chē)在掛牌前非常脆弱。這個(gè)階段要特別注意防盜和防撞。建議選擇有監(jiān)控的停車(chē)場(chǎng)，安裝方向盤(pán)鎖。如果必須停在路邊，最好安排專(zhuān)人看管。

## 三、超時(shí)報(bào)案將失去索賠資格

張先生在外地丟了車(chē)。他自己找了三天沒(méi)找到，回老家才報(bào)案。保險(xiǎn)公司拒絕賠償，因?yàn)槌^(guò)48小時(shí)報(bào)案時(shí)限。保險(xiǎn)條款寫(xiě)明：發(fā)生事故要立即向當(dāng)?shù)亟痪瘓?bào)案，同時(shí)必須在兩天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

發(fā)現(xiàn)車(chē)輛丟失要立即行動(dòng)。首先撥打110報(bào)警，拿到報(bào)案回執(zhí)。接著聯(lián)系保險(xiǎn)公司說(shuō)明情況。這兩步必須在兩天內(nèi)完成，超過(guò)時(shí)間保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

## 四、精神損失費(fèi)不在賠償范圍內(nèi)

董小姐撞人要賠精神損失費(fèi)。她向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕，因?yàn)檫@項(xiàng)費(fèi)用不在保障范圍內(nèi)。法律規(guī)定保險(xiǎn)公司只需賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際損失。精神賠償屬于額外支出，需要自己承擔(dān)。

遇到傷人事故要冷靜處理。先確認(rèn)傷者狀況，及時(shí)送醫(yī)治療。與對(duì)方協(xié)商時(shí)，可以適當(dāng)提高經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金額，避免對(duì)方要求精神賠償。必要時(shí)可以請(qǐng)律師協(xié)助談判。

## 五、放棄追償權(quán)將影響保險(xiǎn)理賠

小朱的車(chē)被酒駕司機(jī)撞壞。對(duì)方耍賴不賠，保險(xiǎn)公司告訴他必須堅(jiān)持追討。關(guān)鍵規(guī)定是：車(chē)主必須先向責(zé)任方索賠，才能找保險(xiǎn)公司。如果主動(dòng)放棄追償，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠償。

收集證據(jù)是維權(quán)關(guān)鍵。要立即拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，記錄對(duì)方車(chē)牌和證件信息。如果對(duì)方不配合，直接報(bào)警處理。拿到事故認(rèn)定書(shū)后，先向?qū)Ψ阶酚憮p失。確實(shí)無(wú)法獲得賠償時(shí)，再帶著證明材料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

## 額外提醒：超額投保不會(huì)多賠

王先生花12萬(wàn)買(mǎi)二手車(chē)，卻按32萬(wàn)新車(chē)價(jià)投保。車(chē)輛燒毀后，保險(xiǎn)公司只賠12萬(wàn)。保險(xiǎn)規(guī)則很明確：賠償金額按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算，多交保費(fèi)也不會(huì)多賠。

二手車(chē)投保要注意三個(gè)要點(diǎn)。第一按當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)評(píng)估，第二保留車(chē)輛交易憑證，第三每年重新評(píng)估車(chē)價(jià)。千萬(wàn)不要為了省保費(fèi)故意低報(bào)，也不要幻想多交錢(qián)能多獲賠。

## 重要注意事項(xiàng)總結(jié)

1. 每年定期檢查年檢到期日，提前一個(gè)月辦理手續(xù)

2. 新車(chē)臨時(shí)牌照也要妥善保管，建議拍照存檔

3. 手機(jī)存好保險(xiǎn)公司報(bào)案電話和交警報(bào)警電話

4. 隨身攜帶交通事故處理流程圖

5. 保留所有維修記錄和事故處理文件至少三年

這些案例告訴我們，車(chē)險(xiǎn)理賠有很多隱藏規(guī)則。車(chē)主平時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是用紅色字體標(biāo)注的免責(zé)條款。遇到事故不要慌張，按照"報(bào)警-報(bào)案-取證-協(xié)商"的標(biāo)準(zhǔn)流程處理。記住保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，只有符合規(guī)定的索賠才能獲得通過(guò)。