【車主必讀：五大車險(xiǎn)知識(shí)手冊(cè)】

一、交強(qiáng)險(xiǎn)：法律強(qiáng)制的保護(hù)傘

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是"機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)"。這個(gè)保險(xiǎn)是法律規(guī)定的，所有車主都必須購買。它的作用是當(dāng)你的車和其他車輛或行人發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)替你賠償對(duì)方的損失。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償分為三個(gè)部分。醫(yī)療費(fèi)用最多賠1萬元，死亡傷殘最高賠11萬元，財(cái)物損失最多賠2000元。總賠償金額不超過12.2萬元。比如你的車撞壞別人的車，對(duì)方修車要花10萬元，但交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠2000元財(cái)物損失。

要特別注意兩點(diǎn)：第一，交強(qiáng)險(xiǎn)只賠別人不賠自己。第二，每個(gè)賠償項(xiàng)目單獨(dú)計(jì)算限額，不能把不同項(xiàng)目的錢混著用。比如對(duì)方醫(yī)療花了2萬元，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠1萬元醫(yī)療費(fèi)，剩下的需要自己承擔(dān)。

二、三者險(xiǎn)：百萬保障護(hù)周全

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)俗稱三者險(xiǎn)。當(dāng)事故造成的損失超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度時(shí)，這個(gè)保險(xiǎn)就會(huì)啟動(dòng)。現(xiàn)在路上豪車越來越多，醫(yī)療賠償標(biāo)準(zhǔn)也越來越高，建議至少購買100萬保額。

三者險(xiǎn)賠償范圍包括對(duì)方的車輛維修費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)和傷殘賠償金。但有兩個(gè)重要限制：第一，要按事故責(zé)任比例賠付。如果你承擔(dān)70%責(zé)任，保險(xiǎn)公司也只賠70%。第二，不賠車輛停運(yùn)損失等間接損失，也不賠精神損害賠償。

買三者險(xiǎn)時(shí)要注意查看免責(zé)條款。比如酒駕、無證駕駛等情況都不在賠償范圍內(nèi)。建議選擇信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司，并仔細(xì)閱讀保單中的特別約定。

三、車損險(xiǎn)：愛車的維修基金

車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償自己車輛的損失。不管是小刮擦還是大事故，只要在保險(xiǎn)范圍內(nèi)都能申請(qǐng)理賠。具體包括碰撞、翻車、火災(zāi)、爆炸等常見事故，自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)、冰雹造成的損壞也在保障范圍內(nèi)。

但車損險(xiǎn)有九個(gè)常見不賠的情況：地震損壞、自燃起火、車輛貶值損失、故意制造事故、單獨(dú)玻璃破損、單獨(dú)車身劃痕、單獨(dú)后視鏡損壞、單獨(dú)輪胎損壞、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水。這些都需要額外購買附加險(xiǎn)。

購買車損險(xiǎn)時(shí)要注意車輛的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司會(huì)按車輛折舊后的價(jià)值計(jì)算賠償。新車建議足額投保，舊車可按實(shí)際價(jià)值投保。每次事故需要承擔(dān)約定的免賠額，通常為500-2000元。

四、車損險(xiǎn)的九個(gè)免責(zé)陷阱

很多車主以為買了車損險(xiǎn)就萬事大吉，其實(shí)有很多隱藏的免責(zé)條款。第一，地震造成的損壞需要單獨(dú)購買地震附加險(xiǎn)。第二，車輛自燃要買自燃險(xiǎn)。第三，泡水車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞需要涉水險(xiǎn)。

單獨(dú)損壞的情況要特別注意。如果只有玻璃碎了，必須買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。車身出現(xiàn)劃痕但沒有碰撞痕跡，要買劃痕險(xiǎn)。后視鏡單獨(dú)損壞、輪胎單獨(dú)破損都不在基礎(chǔ)車損險(xiǎn)范圍內(nèi)。

故意事故絕對(duì)不賠。如果偽造現(xiàn)場騙保，不僅拿不到賠償，還可能涉嫌保險(xiǎn)詐騙。建議車主保存好行車記錄儀視頻，事故后第一時(shí)間報(bào)警備案。

五、涉水險(xiǎn)：發(fā)動(dòng)機(jī)的救命符

發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)俗稱涉水險(xiǎn)。當(dāng)車輛在積水路段行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)，這個(gè)保險(xiǎn)就能發(fā)揮作用。但必須注意操作規(guī)范：車輛熄火后絕對(duì)不能二次點(diǎn)火，否則保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。

涉水險(xiǎn)只賠發(fā)動(dòng)機(jī)的維修費(fèi)用，不包括車內(nèi)電器設(shè)備的損失。賠償時(shí)需要提供氣象證明（如暴雨預(yù)警）和維修清單。在經(jīng)常下雨的地區(qū)，建議所有車主都購買這個(gè)附加險(xiǎn)。

購買時(shí)要注意保險(xiǎn)條款細(xì)節(jié)。部分保險(xiǎn)公司規(guī)定水深超過排氣管才予理賠，有的要求必須購買車損險(xiǎn)才能附加涉水險(xiǎn)。每年雨季前要檢查保單是否在有效期內(nèi)。

【重要提醒】

1. 保險(xiǎn)到期前要及時(shí)續(xù)保，脫保期間發(fā)生事故要自行承擔(dān)

2. 事故后48小時(shí)內(nèi)必須報(bào)案，保留現(xiàn)場照片和醫(yī)療票據(jù)

3. 改裝車輛要通知保險(xiǎn)公司，否則可能影響理賠

4. 年檢過期的車輛發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠

5. 理賠時(shí)需提供駕駛證、行駛證、事故認(rèn)定書原件

建議車主每年對(duì)比不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，根據(jù)用車環(huán)境選擇合適的險(xiǎn)種組合。新手司機(jī)建議購買全險(xiǎn)，老司機(jī)可根據(jù)車況適當(dāng)調(diào)整。記住，保險(xiǎn)不是萬能，安全駕駛才是根本。