# 單方事故理賠指南

## 一、理賠金額如何計(jì)算

保險(xiǎn)賠付金額要看兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。第一點(diǎn)要看有沒有購買"不計(jì)免賠險(xiǎn)"。如果沒有買這個(gè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除15%的免賠額。比如修車費(fèi)用1萬元，保險(xiǎn)公司只賠8500元，剩下1500元要自己出。這種情況每次出險(xiǎn)都按這個(gè)比例計(jì)算。

第二點(diǎn)要看事故責(zé)任認(rèn)定。如果認(rèn)定你承擔(dān)50%責(zé)任，保險(xiǎn)公司就按50%賠償。單方事故會(huì)被認(rèn)定為100%責(zé)任，這種情況能獲得全額賠付。雙方事故責(zé)任劃分比較復(fù)雜，常見的有30%、50%、70%、100%這幾種比例。

## 二、配件質(zhì)量容易出問題

修車時(shí)要注意配件來源。原廠配件和副廠配件價(jià)格差距很大。比如前保險(xiǎn)杠，原廠件可能要兩三千元，副廠件可能只要幾百元。很多車主不會(huì)注意修理廠用了什么配件。修理廠可能用便宜配件卻按原廠價(jià)格報(bào)賬。

建議車主現(xiàn)場檢查更換的配件。可以要求查看配件包裝和合格證。保留好換下來的舊零件，方便事后核對(duì)。如果發(fā)現(xiàn)以次充好，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴。

## 三、理賠記錄影響續(xù)保

不要覺得定損金額高就是好事。修理廠和定損員可能故意抬高報(bào)價(jià)，這樣他們能多賺錢。但保險(xiǎn)公司會(huì)記錄你的出險(xiǎn)次數(shù)，出險(xiǎn)次數(shù)多會(huì)影響續(xù)保。

保險(xiǎn)公司把出險(xiǎn)頻繁的客戶看作高風(fēng)險(xiǎn)客戶。續(xù)保時(shí)保費(fèi)可能上漲30%-50%，嚴(yán)重的話會(huì)被拒保。現(xiàn)在各家公司共享客戶數(shù)據(jù)，換保險(xiǎn)公司也沒用。建議小刮蹭自己處理，不要頻繁報(bào)保險(xiǎn)。

## 四、定損環(huán)節(jié)常見陷阱

定損員可能少報(bào)維修項(xiàng)目。比如車燈和保險(xiǎn)杠都需要換，但定損單上只寫保險(xiǎn)杠。車主簽字確認(rèn)后，發(fā)現(xiàn)車燈沒修就要自己掏錢。簽字前要仔細(xì)核對(duì)維修項(xiàng)目，有疑問當(dāng)場提出。

要注意定損金額是否確定。有些零件需要返廠檢測才能定價(jià)，這種屬于預(yù)估金額。實(shí)際維修時(shí)價(jià)格可能有變化，要提前問清楚會(huì)不會(huì)加錢。最好要求定損員書面確認(rèn)最終價(jià)格。

## 五、投保維修注意事項(xiàng)

選擇修理廠時(shí)要多個(gè)心眼。保險(xiǎn)公司推薦的修理廠不一定是4S店，可能用廉價(jià)配件冒充原廠件。投保時(shí)要問清楚合作修理廠名單，最好指定品牌4S店維修。

簽合同時(shí)要逐條閱讀條款。有人遇到過責(zé)任認(rèn)定被篡改的情況，比如把單方事故改成雙方事故。保管好交警開具的事故認(rèn)定書，核對(duì)保險(xiǎn)記錄是否一致。發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要立即要求更正。

## 六、理賠材料準(zhǔn)備要點(diǎn)

不同事故需要不同證明材料。單車事故要準(zhǔn)備駕駛證、行駛證、維修清單。雙方事故要有交警責(zé)任認(rèn)定書。如果對(duì)方逃逸，需要報(bào)警回執(zhí)和派出所證明。

特別注意營運(yùn)車輛要帶齊證件。出租車、貨車需要提供營運(yùn)證，司機(jī)要有機(jī)動(dòng)車駕駛員從業(yè)資格證。材料不全可能導(dǎo)致拒賠，最好提前咨詢保險(xiǎn)公司需要哪些文件。

## 七、賠付比例特殊規(guī)定

某些險(xiǎn)種有特殊賠付規(guī)則。比如劃痕險(xiǎn)一般賠85%，找不到肇事方的情況賠70%。這些規(guī)定普通車主很難完全掌握，定損時(shí)要主動(dòng)詢問賠付比例。

新手司機(jī)要特別注意免賠率。如果駕照未滿三年，部分公司會(huì)加收5%免賠額。雨天事故如果沒有買涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞是不賠的。投保時(shí)要問清楚各類情況的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

## 八、維修過程監(jiān)督技巧

建議車主全程跟進(jìn)維修。每天到修理廠查看進(jìn)度，拍照記錄更換的零件。重點(diǎn)檢查三大件：發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱、底盤。保留舊件便于對(duì)比，發(fā)現(xiàn)以舊充新可以索賠。

試車時(shí)要注意異響和故障燈。維修后要求提供質(zhì)保承諾書，明確保修期限。保留維修發(fā)票和結(jié)算單，這些都是重要憑證。發(fā)現(xiàn)問題要在保修期內(nèi)及時(shí)處理。

## 九、糾紛處理實(shí)用方法

遇到理賠糾紛先找保險(xiǎn)公司投訴。每個(gè)公司都有投訴電話，一般3個(gè)工作日內(nèi)會(huì)回復(fù)。不滿意處理結(jié)果可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴，撥打12378熱線效果較好。

金額較大的糾紛可以找第三方評(píng)估。雙方共同委托專業(yè)機(jī)構(gòu)重新定損，評(píng)估費(fèi)由敗訴方承擔(dān)。超過1萬元的損失建議走法律程序，法院判決保險(xiǎn)公司必須執(zhí)行。

## 十、續(xù)保省錢小竅門

續(xù)保前要整理歷年出險(xiǎn)記錄。三年內(nèi)出險(xiǎn)超過5次就很難獲得優(yōu)惠。可以考慮提高自付額來降低保費(fèi)，比如把500元免賠額提高到2000元。

安全駕駛能享受最大優(yōu)惠。連續(xù)三年不出險(xiǎn)，保費(fèi)可以打6折。安裝行車記錄儀也有助降低保費(fèi)，部分公司會(huì)給5%折扣。多比較幾家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)，選擇性價(jià)比最高的方案。

通過了解這些理賠要點(diǎn)，車主可以避免很多麻煩。記住關(guān)鍵是要主動(dòng)溝通、仔細(xì)核對(duì)、保留憑證。遇到問題不要怕麻煩，及時(shí)維權(quán)才能保障自身利益。