# 車(chē)輛保險(xiǎn)全流程指南

## 一、保險(xiǎn)金額怎么算

車(chē)輛保險(xiǎn)金額按新車(chē)價(jià)格來(lái)定。買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)時(shí)可以選擇兩種方式：按買(mǎi)車(chē)時(shí)的新車(chē)價(jià)格算，或者按車(chē)輛現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值算。車(chē)主和保險(xiǎn)公司也可以商量確定保額，但保額不能超過(guò)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值。超過(guò)實(shí)際價(jià)值的部分保險(xiǎn)公司不認(rèn)。

保險(xiǎn)公司推出了補(bǔ)充險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種是為了解決車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)不賠的情況。比如車(chē)損險(xiǎn)有部分情況不賠，補(bǔ)充險(xiǎn)種就能填補(bǔ)這個(gè)空缺。這樣車(chē)主遇到事故時(shí)能拿到更多賠償。

## 二、車(chē)輛信息變更要申報(bào)

車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)過(guò)戶時(shí)，新車(chē)主需要帶著正規(guī)發(fā)票或車(chē)輛過(guò)戶證明，到保險(xiǎn)公司更改投保人信息。如果車(chē)輛改裝或改變用途（比如私家車(chē)改跑滴滴），必須提前通知保險(xiǎn)公司。用途改變可能影響保費(fèi)，有的情況需要補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。

## 三、理賠處理六步走

1. **現(xiàn)場(chǎng)處理**

事故發(fā)生后要立即做三件事：報(bào)警、通知保險(xiǎn)公司、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)。在交警到來(lái)前不要移動(dòng)車(chē)輛，用手機(jī)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片。如果事故不嚴(yán)重，可以把車(chē)移到路邊等處理。

2. **準(zhǔn)備材料**

單方事故（比如自己撞墻）需要準(zhǔn)備：事故證明、修車(chē)發(fā)票、維修清單。如果事故涉及人員受傷，還要準(zhǔn)備醫(yī)院診斷書(shū)、醫(yī)療費(fèi)收據(jù)、工資證明。有人員死亡的要提供死亡證明。

3. **特殊事故處理**

非道路事故（比如小區(qū)里撞車(chē)）要找派出所開(kāi)證明。需要準(zhǔn)備派出所出具的事故認(rèn)定書(shū)、調(diào)解協(xié)議書(shū)。異地出險(xiǎn)可以委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司查勘，但要準(zhǔn)備委托書(shū)和維修協(xié)議。

4. **提交時(shí)限**

所有材料要在修車(chē)完成或事故處理完3個(gè)月內(nèi)交給保險(xiǎn)公司。超過(guò)3個(gè)月保險(xiǎn)公司可以不賠。材料要完整真實(shí)，數(shù)字不能有錯(cuò)誤。

5. **賠款到賬**

材料齊全后，保險(xiǎn)公司要在10個(gè)工作日內(nèi)完成打款。領(lǐng)錢(qián)時(shí)要帶身份證原件，如果是單位車(chē)輛要帶公章。

6. **拒賠情形**

酒駕、無(wú)證駕駛、車(chē)輛未年檢、故意制造事故等情況，保險(xiǎn)公司可以不賠。事故后逃逸也會(huì)被拒賠。

## 四、材料準(zhǔn)備清單

- 基礎(chǔ)材料：事故通知書(shū)、現(xiàn)場(chǎng)照片、交警責(zé)任認(rèn)定書(shū)

- 維修憑證：4S店或修理廠開(kāi)的正規(guī)發(fā)票（要蓋章）

- 人員傷亡材料：醫(yī)院全套記錄（病歷、檢查單、繳費(fèi)單）

- 收入證明：?jiǎn)挝婚_(kāi)的工資條或銀行流水（受傷人員需要）

- 特殊情況：派出所證明（非道路事故）、委托書(shū)（異地理賠）

## 五、常見(jiàn)問(wèn)題解答

**保費(fèi)會(huì)漲多少？**

當(dāng)年出險(xiǎn)1次保費(fèi)不變，2次漲25%，3次漲50%，4次漲75%，5次以上翻倍。重大事故可能被拒保。

**私了怎么理賠？**

雙方簽賠償協(xié)議后，要拿到對(duì)方身份證復(fù)印件和收款憑證。修車(chē)還是要按正常流程報(bào)案。

**舊車(chē)怎么定損？**

按事故前車(chē)輛實(shí)際價(jià)值賠償。比如開(kāi)了5年的車(chē)，按同年份同車(chē)型二手車(chē)價(jià)賠。

**對(duì)方全責(zé)不賠怎么辦？**

可以走"代位追償"，讓自己的保險(xiǎn)公司先賠，再由保險(xiǎn)公司找對(duì)方追討。

**零件修還是換？**

能修復(fù)的零件不換新，維修達(dá)不到安全標(biāo)準(zhǔn)才更換。定損時(shí)車(chē)主可以現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)。

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