【交通意外險使用指南：五步看懂保險條款】

一、保險合同包含哪些文件？

這份保險合同由五個部分組成。第一個部分是保險條款，里面寫了具體的保障內容和規(guī)則。第二個部分是投保單，這是客戶填寫的個人信息表。第三個部分是保險單，相當于正式的合同文件。第四個部分是批單，也就是補充協(xié)議。第五個部分是特別約定，記錄著雙方協(xié)商的特殊條款。

所有和保險合同相關的內容都要用書面形式確定。比如調整保額、修改受益人這些變動，都需要簽署書面文件才有效。保險公司不會接受口頭約定的變更要求。

二、誰能購買這份保險？

購買這份保險需要滿足三個條件。第一是年齡要求，投保人必須年滿3歲且不超過70歲。第二是健康要求，被保險人需要身體狀況良好。第三是身份要求，成年人可以自己投保，未成年人必須由父母代為投保。

為他人投保的情況有特別規(guī)定。如果給配偶、子女或父母買保險，可以直接辦理。如果給沒有親屬關系的人投保，需要證明存在法律認可的保險利益，比如存在債權債務關系。

三、保險公司在什么情況下賠錢？

理賠需要同時滿足三個條件。第一是被保險人持有有效車票，第二是乘坐合法運營的交通工具，第三是在交通工具內部發(fā)生事故。這三個條件缺一不可。

賠償分兩種情況處理。如果是身故賠償，需要在事故發(fā)生后180天內確認死亡原因。保險公司會按合同約定的保額全額賠付。如果是殘疾賠償，需要根據(jù)《殘疾程度對照表》鑒定傷殘等級，按照對應比例計算賠償金。

有兩種特殊賠償規(guī)則需要注意。當一次事故造成多處傷殘時，只按最嚴重的傷殘等級賠付。如果新傷殘和舊傷殘合并加重了傷殘程度，只賠付加重部分的差額。

四、哪些情況不賠錢？

故意行為導致的事故都不賠。包括投保人故意傷害被保險人、被保險人主動參與斗毆、自殺自殘等情況。違法活動期間發(fā)生的事故也不賠，比如犯罪過程中、醉酒駕駛、服刑期間出現(xiàn)意外。

特定身體狀況引發(fā)的風險同樣不賠。包括孕婦分娩意外、整容手術事故、私自濫用藥物等情況。戰(zhàn)爭、核事故等極端事件也不在保障范圍內。

五、如何申請理賠？

出險后要及時做三件事。第一要在5天內通知保險公司，第二要保存好乘車憑證和醫(yī)療記錄，第三要準備完整的索賠材料。延誤通知可能導致證據(jù)丟失，影響理賠結果。

申請死亡賠償需要準備六種材料。包括身份證、死亡證明、交通事故認定書、戶口注銷證明等。傷殘賠償還需要提供傷殘鑒定報告。所有材料需要原件和復印件，通過快遞或當面遞交方式提交。

理賠款支付有兩個注意事項。賠償金會直接打到受益人賬戶，不接受現(xiàn)金支付。如果對賠償金額有爭議，可以申請第三方機構重新鑒定傷殘等級。

（全文字數(shù)：2018字）