交通事故保險理賠全指南

一、保險公司必須賠償墊付的喪葬費嗎

開車撞人致死的情況，當事人墊付喪葬費后，保險公司需要賠償。我國《保險法》有明確規定，機動車造成人員傷亡時，保險公司要在強制保險范圍內先行賠償。賠償金額不夠時，按事故責任劃分處理。

法律具體規定兩種情況：當事故發生在機動車之間，由過錯方承擔賠償。雙方都有責任時，按責任比例分擔。當機動車與非機動車或行人發生事故，非機動車方無過錯時，機動車方全責。能證明非機動車方有過錯的，可適當減輕機動車方責任。機動車方完全無過錯時，仍需承擔10%以內的賠償。

二、保險理賠七個關鍵步驟

第一步是及時報案。事故發生后48小時內，車主需要向交警部門和保險公司同時報告情況。第二步是現場調查。保險公司會派專員到現場查看，記錄事故細節，判斷是否符合理賠條件。遇到復雜情況時，會請專業機構協助調查。

第三步是損失評估。保險公司人員勘查現場后，會給出損失估價。車主對估價有疑問時，可以自費請第三方機構重新評估。雙方對估價達成一致后，進入下一步。第四步是提交材料。車主需要準備保險單、理賠申請書等材料，這些是申請賠償的必要證明。

第五步是審核計算。保險公司核實材料真實后，按合同約定計算具體賠償金額。第六步是領取賠款。審核通過后，保險公司會通知車主領取賠償金。第七步是協助追償。保險公司支付賠償后，有權向實際責任人追討。車主需要配合提供必要協助。

三、準備材料的注意事項

申請理賠時，必須準備完整的證明材料。最基本的材料包括有效保險單原件、填寫完整的索賠申請書。還要提供交警部門出具的事故責任認定書，這是判斷責任的重要依據。

醫療費用需要正規醫院的收費單據，死亡證明需要由醫療機構開具。如果涉及誤工費賠償，要準備工資收入證明。車輛維修費用需要提供修理廠開具的正式發票。所有材料都要保存好原件，建議提前復印備份。

四、賠償金額怎么計算

保險公司計算賠償時，首先在交強險范圍內全額賠付。超出部分按責任比例分攤。喪葬費按事故發生地上年度職工月平均工資計算，總共賠償6個月總額。死亡賠償金按當地人均可支配收入計算，20年為賠償基準年限。

60歲以上年齡每增加1歲減少1年賠償，75歲以上統一按5年計算。被扶養人生活費根據實際需要計算，未成年人計算至18周歲，無勞動能力者計算20年。60歲以上每增1歲減1年，75歲按5年計算。

五、容易出錯的三個環節

第一個常見錯誤是超時報案。超過48小時未報案可能導致拒賠。第二個問題是材料不全。缺少關鍵證明文件會延誤理賠進度。第三個誤區是私了處理。沒有交警責任認定書的情況下，保險公司可能拒絕賠償。

特別注意兩種情況：酒駕、毒駕等違法駕駛造成的事故，保險公司有權拒賠。車輛未年檢或駕照過期期間發生事故，也可能影響理賠。遇到對方全責卻不肯賠償時，可以申請保險公司先行賠付，再由保險公司向責任方追償。

理賠過程中要保持溝通暢通，及時回復保險公司詢問。對賠償方案有異議時，可以要求書面說明計算依據。必要時可尋求法律援助，通過訴訟途徑解決爭議。保存好所有往來憑證，包括通話記錄和書面文件。