# 自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險的五個關(guān)鍵問題解析

## 一、這種保險到底保什么？

廈門市政府為全體居民購買了一份特殊保險。這份保險主要針對暴雨、臺風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害造成的傷亡事故。當(dāng)飛機(jī)墜落或森林火災(zāi)等意外發(fā)生時，保險公司將為每位傷亡居民支付最高10萬元賠償，其中包含1萬元醫(yī)療費(fèi)用。整個保險的賠償總金額達(dá)到2430億元，這個數(shù)字是根據(jù)廈門市總?cè)丝谟嬎愕贸龅摹?/p>

這份保險屬于責(zé)任保險范疇，不是普通的人身保險。政府作為購買方，既是投保人也是被保險人。這種設(shè)置意味著當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，政府需要承擔(dān)責(zé)任的情況會由保險公司代為賠償。

## 二、責(zé)任保險的核心作用是什么？

責(zé)任保險的核心功能是轉(zhuǎn)移賠償風(fēng)險。它的保障對象不是具體物品或人身，而是被保險人對第三方可能產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里存在三個基本特征：

第一，賠償責(zé)任必須依法成立。如果被保險人沒有法律義務(wù)賠償，保險公司就不會賠付。第二，賠償責(zé)任與保險合同無關(guān)。不管有沒有買保險，賠償責(zé)任本身都存在。第三，保險只是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段。沒有保險時需要自己賠償，購買保險后則由保險公司承擔(dān)。

## 三、政府真的需要擔(dān)責(zé)嗎？

問題的關(guān)鍵在于自然災(zāi)害中的傷亡是否需要政府賠償。從法律角度分析，政府的賠償責(zé)任分為兩種類型：行政賠償和民事賠償。

行政賠償?shù)那疤崾谴嬖谶`法行政行為。例如城管暴力執(zhí)法造成傷害就需要賠償。但自然災(zāi)害屬于不可抗力，與政府行為無關(guān)，顯然不符合行政賠償條件。

民事賠償則需要存在合同違約或侵權(quán)行為。政府與居民之間沒有相關(guān)合同約定，災(zāi)害也不是政府行為導(dǎo)致。雖然民法有無過錯責(zé)任條款，但目前法律沒有規(guī)定政府需要對自然災(zāi)害傷亡負(fù)責(zé)。

## 四、法律條文如何規(guī)定？

《國家賠償法》明確規(guī)定，只有政府工作人員違法行使職權(quán)造成損害時才需賠償。臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害不在該法保障范圍內(nèi)。

《民法典》第180條指出，因不可抗力不能履行義務(wù)的不承擔(dān)民事責(zé)任。自然災(zāi)害正屬于典型的不可抗力情形。現(xiàn)有法律體系中，既沒有條款要求政府為自然災(zāi)害傷亡擔(dān)責(zé)，也沒有設(shè)立相關(guān)無過錯責(zé)任。

## 五、政府為何還要買保險？

既然沒有法定賠償責(zé)任，政府購買保險的行為就值得探討。這種操作可能存在三個現(xiàn)實考量：

第一，體現(xiàn)政府擔(dān)當(dāng)。通過保險賠付彰顯對民眾的關(guān)懷，雖然法律無強(qiáng)制要求，但能增強(qiáng)民眾安全感。第二，完善救助體系。保險賠償可以作為現(xiàn)有救災(zāi)措施的有效補(bǔ)充，幫助受災(zāi)家庭更快獲得資金支持。第三，分散財政風(fēng)險。將潛在的救濟(jì)支出轉(zhuǎn)化為固定保費(fèi)支出，有利于財政預(yù)算管理。

需要特別注意的是，這種保險的實際性質(zhì)更接近社會福利，而非嚴(yán)格意義上的責(zé)任保險。政府的投保行為本質(zhì)是主動創(chuàng)設(shè)救助機(jī)制，而非轉(zhuǎn)移既有法律責(zé)任。這種制度創(chuàng)新為其他地區(qū)提供了有益參考，但也需要明確法律定位，避免公眾產(chǎn)生誤解。