【車險理賠指南：看懂這些內容不吃虧】

一、車損險到底管哪些事

車損險主要覆蓋車輛本身的損壞賠償。當車主或允許的駕駛員在使用車輛時出現事故，保險公司會按合同賠付。具體包括七大類情況：第一種是碰撞事故，比如車輛翻車或高空墜落。第二種是火災或自燃引發的損失。第三種是外界物體倒塌砸壞車輛，比如樹木或廣告牌倒塌。第四種涉及極端天氣，包括臺風、龍卷風等自然災害。第五種涵蓋雷擊、冰雹和洪水造成的損傷。第六種是地質災害，比如山體滑坡或泥石流。第七種情況比較特殊，車輛在輪渡上遭遇自然災害時，只要駕駛員在場就能獲得賠償。

除了直接損失，車損險還包含施救費用。當事故發生時，車主為減少損失支付的拖車費、急救費，保險公司會承擔這部分開支。但要注意，賠償金額最高不超過保單規定的額度。

二、九大常見車險保障解析

1. 車輛損失險：這是基礎保障，賠償因事故導致的車輛損傷。但地震造成的損壞不在賠償范圍內。

2. 第三者責任險：賠償事故中對方人員和財產的損失。比如撞壞他人車輛或導致他人受傷。

3. 全車盜搶險：包含整車被盜或被搶的情況。如果車輛在盜搶過程中受損，修復費用也能獲得賠付。

4. 座位險：保障司機和乘客的醫療費用。發生事故時，車上人員的治療費用由保險公司承擔。

5. 玻璃險：專門賠償擋風玻璃和車窗的單獨破損。但如果是事故連帶造成的玻璃損壞，車損險就能覆蓋。

6. 自燃險：針對車輛電路老化引發的自燃事故。需要注意的是，私自改裝線路導致的起火不在保障范圍內。

7. 劃痕險：處理沒有明顯碰撞痕跡的車漆損傷。比如停車時被惡意劃傷的情況。

8. 不計免賠率：消除保險公司的20%免賠額度。購買后可以獲得全額賠償。

9. 不計免賠額：覆蓋500元以下的免賠金額。適合經常有小剮蹭的車主選擇。

三、強制險種與自由選擇

交強險是國家強制購買的基礎保險。它主要保障事故中第三方的人身傷亡和財產損失，但不包括本車人員。賠償限額分為死亡傷殘18萬、醫療費用1.8萬、財產損失2000元三個部分。所有上路車輛必須投保，否則無法通過年檢。

商業險屬于自愿投保范疇。建議新手司機至少配置三者險20萬+車損險+不計免賠的組合。三者險保額可根據所在城市調整，一線城市建議提高到100萬以上。車損險要根據車輛實際價值投保，避免超額或不足額投保。

四、新手老手投保方案對比

新手司機推薦方案：交強險+三者險（50萬起）+車損險+座位險+不計免賠。建議選擇玻璃險和劃痕險作為補充。大保險公司服務網點多，理賠速度更快，適合處理事故經驗不足的新手。

老司機優化方案：交強險+三者險（30萬）+車損險?？梢钥紤]不投保劃痕險，利用多年駕駛經驗降低小事故概率。選擇中小保險公司往往更劃算，但要注意確認免賠條款。老司機可以適當提高自付額度來降低保費，比如選擇2000元免賠額。

五、理賠注意事項與技巧

出險后要第一時間拍照取證，記錄現場細節。碰撞事故需要交警出具責任認定書。單方事故（比如撞護欄）要保留現場證據。維修前要與保險公司確認定損金額，避免自費部分超出預期。

遇到暴雨淹車的情況，切記不要二次點火。水淹車理賠需要提供氣象證明。如果車輛被樹砸傷，要聯系園林部門開具證明。自燃事故需要消防部門的事故認定書。

建議每年續保前比較不同公司的報價。安全駕駛記錄良好的車主，可以享受最高60%的保費折扣。對于5年以上老車，可以考慮取消車損險，但需確保有足夠資金應對大修風險。