# 買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)必須知道的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、車(chē)損險(xiǎn)保額怎么定最劃算

買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)保額不能隨便填。保險(xiǎn)公司給了三種方法讓你選，每種方法都有不同的結(jié)果。

第一種方法是和保險(xiǎn)公司商量著定。這個(gè)方法適合稀有車(chē)型或被罰沒(méi)的車(chē)輛。比如老爺車(chē)在市場(chǎng)上很難找到參考價(jià)，罰沒(méi)車(chē)買(mǎi)價(jià)又特別低。這時(shí)候就需要車(chē)主和保險(xiǎn)公司坐下來(lái)談，商量出一個(gè)雙方都接受的數(shù)字。

第二種方法是按新車(chē)價(jià)格算。這里說(shuō)的新車(chē)價(jià)格包含購(gòu)車(chē)款和購(gòu)置稅。選這種方法相當(dāng)于足額投保，車(chē)子出問(wèn)題時(shí)能拿到實(shí)際損失的賠償。但要注意每年車(chē)價(jià)都會(huì)跌，這個(gè)方法可能要多交保費(fèi)。

第三種方法是按車(chē)子現(xiàn)在的價(jià)值算。用新車(chē)價(jià)格減去折舊金額就是現(xiàn)在的價(jià)值。雖然這樣保費(fèi)便宜些，但屬于不足額投保。萬(wàn)一出事，保險(xiǎn)公司只會(huì)按保額和新車(chē)價(jià)的比例賠錢(qián)。算下來(lái)省下的保費(fèi)可能還沒(méi)賠的錢(qián)多。

這里要特別提醒：保額不能定得太低，也不能定得過(guò)高。法律規(guī)定保額超過(guò)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的部分是無(wú)效的，多交的保費(fèi)等于白花錢(qián)。

## 二、這些情況保險(xiǎn)公司絕對(duì)不賠

買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)不等于所有情況都能賠。有六種常見(jiàn)情況保險(xiǎn)公司明確不負(fù)責(zé)。

第一種是地震造成的損壞。這和大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定一樣，車(chē)險(xiǎn)條款里也把地震排除在外。保險(xiǎn)公司對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)特別謹(jǐn)慎，監(jiān)管部門(mén)也不鼓勵(lì)他們承保這類風(fēng)險(xiǎn)。

第二種是精神損失賠償。比如車(chē)禍導(dǎo)致的心理創(chuàng)傷，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠。因?yàn)樗麄儧](méi)有評(píng)估精神傷害的標(biāo)準(zhǔn)，所有保險(xiǎn)條款都把精神賠償列為免責(zé)事項(xiàng)。

第三種是違法開(kāi)車(chē)的情況。包括酒后開(kāi)車(chē)、沒(méi)有駕照開(kāi)車(chē)、車(chē)輛沒(méi)按時(shí)年檢。如果駕駛員開(kāi)的車(chē)和駕照類型不符，或者實(shí)習(xí)期上高速，保險(xiǎn)公司也不賠。這些都是嚴(yán)重違反交通法規(guī)的行為。

第四種是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后強(qiáng)行啟動(dòng)。比如臺(tái)風(fēng)天開(kāi)車(chē)蹚水導(dǎo)致熄火，這時(shí)候再打火發(fā)動(dòng)就會(huì)損壞發(fā)動(dòng)機(jī)。保險(xiǎn)公司認(rèn)定這是車(chē)主操作不當(dāng)，不在賠償范圍內(nèi)。

第五種是零件單獨(dú)被盜。要是只丟了輪胎、音響、車(chē)標(biāo)這些部件，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠錢(qián)。他們只賠整車(chē)被盜的情況，單獨(dú)零件丟失屬于免責(zé)條款。

第六種是輪胎單獨(dú)爆胎。如果只是輪胎壞了，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)。但爆胎引發(fā)的撞車(chē)、翻車(chē)等事故，導(dǎo)致車(chē)身其他部位損壞的，這部分損失可以理賠。

## 三、買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)更劃算

車(chē)損險(xiǎn)賠償不是全額賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置免賠金額。比如定損1萬(wàn)元，可能有500元需要車(chē)主自己承擔(dān)?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出不計(jì)免賠險(xiǎn)，買(mǎi)這個(gè)附加險(xiǎn)后，原本要車(chē)主承擔(dān)的部分也能讓保險(xiǎn)公司買(mǎi)單。

但要注意不計(jì)免賠險(xiǎn)不是萬(wàn)能的。對(duì)于違法駕駛、故意制造事故等情況，就算買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司照樣不賠。這個(gè)險(xiǎn)種只是針對(duì)正常事故中的免賠部分。

## 四、保額高低直接影響理賠

保額定得太低會(huì)吃虧。比如車(chē)子實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)，只保了5萬(wàn)。出事故修車(chē)要花3萬(wàn)，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠1.5萬(wàn)。因?yàn)楸ｎ~只有實(shí)際價(jià)值的一半，賠償也打?qū)φ邸?/p>

反過(guò)來(lái)保額過(guò)高也不劃算。給舊車(chē)按新車(chē)價(jià)投保，多交的保費(fèi)不會(huì)帶來(lái)更多保障。法律規(guī)定超額投保的部分無(wú)效，出險(xiǎn)時(shí)還是按實(shí)際價(jià)值賠償。

## 五、買(mǎi)保險(xiǎn)前要做三件事

第一要仔細(xì)看合同條款。特別是用加粗字體標(biāo)明的免責(zé)條款，這些才是最容易發(fā)生糾紛的地方。比如涉水險(xiǎn)需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，普通車(chē)損險(xiǎn)不包含發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水賠償。

第二要如實(shí)告知車(chē)輛情況。改裝過(guò)車(chē)燈、輪轂的要提前說(shuō)明，否則出險(xiǎn)時(shí)可能被拒賠。車(chē)輛用途也要說(shuō)清楚，家用車(chē)和營(yíng)運(yùn)車(chē)的保費(fèi)不同。

第三要按時(shí)辦理年檢。哪怕只過(guò)期一天，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司也有理由拒賠。平時(shí)要注意行駛證有效期，提前三個(gè)月就可以去年檢。

買(mǎi)保險(xiǎn)不是交完錢(qián)就完事了。每年要重新評(píng)估車(chē)輛價(jià)值，及時(shí)調(diào)整保額。車(chē)子加裝貴重設(shè)備要新增設(shè)備險(xiǎn)，日常要做好車(chē)輛保養(yǎng)記錄。出險(xiǎn)時(shí)第一時(shí)間拍照留證，撥打保險(xiǎn)公司電話備案。掌握這些要點(diǎn)，才能真正發(fā)揮車(chē)險(xiǎn)的保障作用。