# 車險索賠被拒的五大常見原因

## 一、自行處理故障引發二次事故

今年國慶假期期間，市區居民王先生一家駕車到永嘉楠溪江景區游玩。車輛在小路上突然熄火無法啟動。王先生和家人嘗試用人力推動車輛，但由于未控制好方向，車輛滑入兩米多深的農田，導致車身嚴重受損。事后他向保險公司申請理賠時遭到拒絕。

保險公司指出，車輛發生故障時，車主應第一時間聯系交警或專業救援機構。人力推車存在極高風險，容易引發車輛失控或側翻事故。車險條款明確規定，只對正常行駛狀態下的車輛提供保障。車主自行采取危險操作造成的損失，屬于保險免責范圍。

## 二、故意制造事故涉嫌違法索賠

市區李某駕駛小貨車時與摩托車司機發生爭執。李某故意駕車擠壓對方車輛，導致兩車發生刮擦事故。事后李某向保險公司申請理賠時，不僅遭到拒絕，還因危險駕駛行為受到法律處罰。

保險條款明確標注，任何故意制造的交通事故均不屬于賠付范圍。《機動車交通事故責任強制保險條例》第27條特別規定，投保人故意制造事故的，保險公司有權拒絕賠償。這種情況還可能涉及刑事犯罪，當事人將面臨更嚴重的法律后果。

## 三、未投保車上人員責任險

劉先生每年都為車輛購買全險，但從未關注過車上人員相關保險。今年5月自駕游期間發生事故，同車人員受傷住院產生大額醫療費用。由于未購買車上人員責任險和人身意外險，所有費用只能自行承擔。

需要特別注意的是，車損險和第三者責任險均不包含駕駛員和乘客的保障。經常搭載親友或長途駕駛的車主，建議額外購買車上人員責任險。該險種能覆蓋醫療費、誤工費等支出，年保費約200-500元，性價比極高。

## 四、境外行車事故不獲賠償

王先生今年"五一"期間自駕前往越南旅游，在河內市區發生剮蹭事故。回國后申請保險理賠時被告知，跨境行駛事故不在承保范圍內。最終3萬元維修費用全部由個人承擔。

交強險條款第八條明確規定，保險僅對中華人民共和國境內（不含港澳臺）發生的事故有效。商業車險同樣限定行駛區域，跨境行駛屬于明確免責條款。計劃自駕出境的車主，需提前購買目的地國家的車輛保險。

## 五、省外行駛增加理賠難度

張女士投保時將行車區域限定為浙江省內。今年在江蘇出差時發生追尾事故，維修費用8萬元。保險公司以"跨省行駛"為由，扣除20%免賠額，最終少賠付1.6萬元。

多數商業車險默認承保全國范圍，但部分低價保單會限定省內行駛。購買保險時要特別注意"行駛區域"條款，跨省行駛保單會標注5-20%的絕對免賠率。經常跨省駕駛的車主，建議選擇全國通行保單，年費差價約300-800元。

## 避免理賠糾紛的實用建議

1. 車輛故障時立即開啟雙閃，在車后50米放置警示牌，撥打122報警并聯系保險公司救援

2. 完整記錄事故現場，用手機拍攝車輛位置、碰撞痕跡、道路標線等關鍵信息

3. 人員受傷時優先撥打120急救，切勿擅自移動傷員

4. 簽訂保單時重點確認：保險生效日期、免責條款、行駛區域限定

5. 每年檢視保險組合，根據用車變化調整車上人員險、劃痕險等附加險種

通過了解這些常見拒賠案例，車主可以更好維護自身權益。購買車險時不能只比價格，更要細讀條款內容。遇到事故時保持冷靜，按規范流程處理，才能確保順利獲得應有賠償。