# 買車險(xiǎn)必看：車輛損失險(xiǎn)不賠的5種情況和理賠要點(diǎn)


## 一、哪些車輛損壞保險(xiǎn)公司不賠？

車輛損失險(xiǎn)能賠償很多事故損失，但有五種情況保險(xiǎn)公司明確不賠。第一種是車輛自身問題，比如零件老化、生銹、機(jī)械故障和爆胎。這些屬于車輛正常損耗，不在賠付范圍內(nèi)。

第二種是特殊災(zāi)害造成的損壞。地震、自燃、人為縱火或高溫烘烤導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)。比如夏天車輛自燃，這種情況需要單獨(dú)購買自燃險(xiǎn)才能獲賠。

第三種是貨物造成的損壞。車上裝載的貨物撞擊車輛導(dǎo)致?lián)p傷，保險(xiǎn)公司不賠。比如貨車司機(jī)急剎車導(dǎo)致貨物撞壞車廂，這種損失需要自己承擔(dān)。

第四種是摩托車停放時(shí)翻倒。兩輪摩托車或輕便摩托車在停放時(shí)翻倒造成的損壞，保險(xiǎn)公司不賠。這類情況多發(fā)生在路邊停車時(shí)被風(fēng)吹倒。

第五種是擴(kuò)大損失。車輛出險(xiǎn)后，如果沒及時(shí)修理繼續(xù)使用導(dǎo)致?lián)p壞加重，保險(xiǎn)公司只賠最初損失。比如剮蹭后繼續(xù)開車導(dǎo)致車漆大面積脫落，新增的損失需自費(fèi)。

## 二、這些情況導(dǎo)致的人身財(cái)產(chǎn)損失不賠

保險(xiǎn)公司對(duì)四類人身財(cái)產(chǎn)損失拒絕賠付。第一類是被保險(xiǎn)人自己管理的財(cái)產(chǎn)。比如公司車輛撞壞倉庫大門，如果倉庫屬于車主公司，維修費(fèi)用需自付。

第二類是私家車主的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。個(gè)人名下車輛撞壞自家院子圍墻，或撞到家庭成員，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。曾有案例顯示，父親倒車撞傷兒子，醫(yī)療費(fèi)無法通過車險(xiǎn)報(bào)銷。

第三類是車上人員傷亡。無論是駕駛員還是乘客受傷，車輛損失險(xiǎn)都不包含賠償。需要單獨(dú)購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)才能獲得保障。

第四類是貨物掉落引發(fā)的損失。貨車裝載的砂石泄漏導(dǎo)致行人滑倒受傷，這類第三方損失同樣不在賠付范圍內(nèi)。貨主需要單獨(dú)購買貨物責(zé)任險(xiǎn)。

## 三、特殊原因造成的損失保險(xiǎn)公司免責(zé)

四種特殊情況引發(fā)的損失保險(xiǎn)公司直接免責(zé)。第一種是戰(zhàn)爭、暴亂等社會(huì)事件。比如游行示威中車輛被掀翻，這種不可抗力因素導(dǎo)致的損失無法索賠。

第二種是特殊使用場景。車輛參加賽車比賽、性能測試或在修理廠保養(yǎng)期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。常見于改裝車愛好者私自參賽后索賠被拒。

第三種是違法駕駛行為。酒駕、毒駕或駕駛證過期期間發(fā)生事故，不僅不能獲得賠償，駕駛?cè)诉€要承擔(dān)法律責(zé)任。2025年某地法院判決顯示，無證駕駛者需自行承擔(dān)28萬元修車費(fèi)。

第四種是違規(guī)拖車導(dǎo)致的損失。保險(xiǎn)車輛拖拽未投保車輛發(fā)生事故，或未投保車輛拖拽保險(xiǎn)車輛，這兩種情況都在免責(zé)范圍內(nèi)。曾有車主用自家SUV拖故障房車導(dǎo)致變速箱損壞，最終9萬元維修費(fèi)全部自付。

## 四、交通事故理賠的正確處理步驟

**第一步：48小時(shí)內(nèi)必須報(bào)案**

小事故可自行拍照取證，直接到快速理賠中心處理。重大事故要保留現(xiàn)場，立即撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案。需準(zhǔn)備駕駛證、行駛證、身份證和保單原件，超過48小時(shí)報(bào)案可能被拒賠。2022年保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，13%的車險(xiǎn)拒賠案源于超時(shí)報(bào)案。

**第二步：先定損再修車**

很多車主以為修完車拿發(fā)票就能報(bào)銷，這是嚴(yán)重誤區(qū)。必須等保險(xiǎn)公司定損員確定維修方案，否則可能產(chǎn)生差價(jià)。北京王先生自費(fèi)更換進(jìn)口車燈花費(fèi)2.8萬元，但保險(xiǎn)公司按國產(chǎn)配件只賠1.2萬元，差額1.6萬元需自行承擔(dān)。

**第三步：保存完整證據(jù)鏈**

包括現(xiàn)場照片、交警責(zé)任認(rèn)定書、維修清單等。廣東李女士事故后沒拍對(duì)方車輛受損部位，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠第三方損失，最終損失6萬元。

## 五、車輛損失險(xiǎn)的賠償范圍和計(jì)算方式

**賠償項(xiàng)目包含三類費(fèi)用**

1. 車輛維修費(fèi)：保險(xiǎn)公司按定損金額支付修理費(fèi)用

2. 緊急救援費(fèi)：包括非專業(yè)拖車費(fèi)用（不超過500公里）和借用消防設(shè)備產(chǎn)生的合理開支

3. 次生損失賠償：施救過程中不慎損壞他人財(cái)產(chǎn)的賠償

**賠償比例根據(jù)責(zé)任劃分**

- 全責(zé)賠償85%（如追尾事故）

- 主責(zé)賠償90%（如違規(guī)變道引發(fā)碰撞）

- 同責(zé)賠償92%（十字路口雙方闖黃燈）

- 次責(zé)賠償95%（他人超速撞上正常行駛車輛）

**典型案例說明**

上海張先生倒車撞墻負(fù)全責(zé)，維修費(fèi)2萬元獲賠1.7萬元（85%）。杭州劉女士被違規(guī)超車車輛碰撞，交警判定對(duì)方主責(zé)，劉女士獲賠維修費(fèi)的95%即4.75萬元（總費(fèi)用5萬元）。

## 重要提醒

購買車險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，重大事故立即聯(lián)系交警和保險(xiǎn)公司。保留好維修發(fā)票原件，部分保險(xiǎn)公司要求提供維修廠資質(zhì)證明。建議購買不計(jì)免賠險(xiǎn)，可將賠償比例提升至100%。定期檢查保單有效期，避免脫保風(fēng)險(xiǎn)。遇到理賠糾紛時(shí)，可向銀保監(jiān)會(huì)12378熱線投訴維權(quán)。

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